JAKARTA: Daripada gerai kereta tolak makanan yang memenuhi jalan raya Jakarta sehinggalah ke pasar basah di kampung paling terpencil di Indonesia, pembayaran kod bar (bar code) semakin popular.
Ia respons dengan pantas, atau lebih dikenal sebagai QR Code, membolehkan pelanggan membuat pembayaran dengan mengimbasnya menggunakan telefon mudah alih mereka. Ia pantas, mudah dan murah untuk peniaga — memohon kod QR untuk perniagaan sendiri hanya berharga kurang daripada AS$2 — membantu ia mendapat penerimaan yang meluas di kalangan gerai sate dan penjual tepi jalan. Tunai semakin kurang kelihatan, dan sesetengah kedai tidak akan menerimanya sama sekali.
Pendekatan itu membuka jalan kepada Indonesia untuk meperoleh berbilion dolar aktiviti ekonomi tidak formal yang diabaikan dalam percukaian dan juga statistik kerana pergantungan perniagaan kecil kepada wang tunai. Lebih 22 juta peniaga telah mendaftar dan jumlahnya dijangka meningkat dua kali ganda tahun ini kepada 45 juta. Itu kira-kira separuh daripada bilangan lokasi peniaga yang menerima pembayaran Visa di seluruh dunia.
“Saya memohon QR kerana pembeli tidak henti-henti memintanya,” kata Widodo, 47, yang menjual rojak buah di jalan belakang daerah perniagaan Jakarta. Dia mula menggunakan kod QR pada Januari tahun ini, selepas 25 tahun hanya menerima pembayaran wang tunai. Hari ini, satu pertiga daripada pendapatan hariannya diperoleh melalui pembayaran QR.
Dia mendapati ia lebih mudah, bukan sahaja untuk pelanggannya, tetapi juga dirinya sendiri. Dengan pembeli menggunakan e-wang untuk berurus niaga, masa lebih jimat kerana tidak perlu menerima dan memberi baki wang. Sebaliknya, dia boleh cepat memotong mangga dan nanas untuk memuaskan hati pelanggan yang menunggu pesanan mereka.
Peniaga seperti Widodo memudahkan Indonesia membawa perniagaan kecilnya — menyumbang lebih 60% daripada keluaran negara — ke dalam ekonomi formal dan dalam jangkauan hasil cukai negara. Kerajaan wilayah adalah antara yang terawal mendapat manfaat kerana hasil mereka meningkat 11% setahun dengan QR membantu perniagaan membayar cukai tempatan.
Pandemik telah mempercepatkan peralihan global kepada kewangan digital. Di Indonesia, langkah itu memberikan kelebihan awal di bank pusat.
Pada Januari 2020, sebelum Covid-19 yang menyebabkan penutupan ekonomi di seluruh dunia, Bank Indonesia memerlukan perkhidmatan pembayaran digital untuk menggunakan kod QR yang dikenali sebagai QRIS — untuk memastikan semua bank dan dompet elektronik saling beroperasi. Pelanggan boleh menggunakan aplikasi GoPay mereka untuk menambah nilai e-dompet Bank Mandiri mereka atau membayar di gerai GoFood dengan akaun OVO mereka.
“Indonesia adalah salah satu daripada negara yang bertindak awal dan tegas dengan mewajibkan penggunaan sistem pembayaran QR yang menyeluruh,” kata Davids Tjhin, pengarah urusan dan rakan kongsi di Boston Consulting Group di Jakarta. Penyeragaman menjadikan QR lebih mudah untuk pengguna dan lebih murah untuk peniaga, mendorong penggunaan lebih cepat, katanya.
Indonesia kini merupakan negara utama di Asia Tenggara dalam penggunaan e-dompet dan pembayaran QR. Nilai urus niaga QR telah meningkat secara eksponen sehingga mencecah 98.5 trilion rupiah (AS$6.5 bilion) tahun lepas, dan sepatutnya mendapat tarikan lebih lanjut apabila bank pusat menggandakan had transaksi kepada 10 juta rupiah.
“Zaman peniaga perlu mempunyai terminal kad yang mahal sudah berlalu,” kata Budi Gandasoebrata, pengarah urusan di GoTo Financial, yang menyelia e-dompet GoPay yang paling banyak digunakan di negara ini. “Hari ini, hanya dengan pencetak dan fail imej mereka boleh mula menerima pembayaran dalam QR.”
Populasi muda Indonesia dan penggunaan telefon mudah alih yang meluas membantu QR menjadi batu loncatan yang sempurna untuknya meninggalkan urusan wang tunai. Itu boleh dilaksanakan sekurang-kurangnya di bandar-bandar utama.
Bagi pulau yang terletak paling timur, pegawai bank pusat mesti mengharungi lautan dan memandu trak keselamatan selama beberapa hari untuk mengagihkan wang tunai. Tahun ini, mereka akan memberikan kira-kira 3 trilion rupiah bil baharu kepada 85 pulau supaya penduduk di sana boleh berurus niaga kerana wang tunai lama sudah koyak atau susut warna. Bank Indonesia menjangkakan penggunaan QR yang lebih luas untuk mengurangkan keperluan untuk perjalanan tunai mereka yang tidak efektif.
Pengecaman muka
Tidak lama lagi, anda mungkin tidak memerlukan telefon mudah alih untuk menggunakan QR. Bank pusat sedang menguji teknologi pengecaman muka untuk tempat seperti sekolah yang pelajar tidak dibenarkan membawa telefon. Mereka boleh membeli-belah di kantin menggunakan wang dalam akaun bank mereka dengan menunjukkan muka mereka.
Bank Indonesia juga menetapkan pandangannya di luar sempadan. Ia sedang melakukan ujian perintis dengan Singapura dan Thailand untuk menyepadukan sistem pembayaran QR mereka, manakala Malaysia akan menyusul. Singapura telah menghubungkan sistemnya dengan India dan Malaysia. Filipina berusaha untuk mempercepatkan pelancaran QRnya dengan menghendaki bank mengguna pakai standard nasional menjelang Julai.
Kejayaan Indonesia akan menjadi pelan tindakan yang berguna. Asia Tenggara perlu kekal sebagai “penggerak pertama” untuk “mengekalkan tahap kebolehkawalan yang tinggi” terhadap perkembangan pesat kewangan digital, kata Timbalan Gabenor Bank Indonesia Filianingsih Hendarta, yang menyelia pembangunan QRIS.
“Masa depan wang, pembayaran sudah pasti digital,” katanya. “Tiada ruang untuk kita hanya duduk dan menunggu.”
