VSure, sebuah syarikat teknologi insurans (insurtech) yang ditubuhkan pada tahun 2017, bertujuan untuk mengubah pasaran (market disruptive) insurans dengan menyediakan polisi insurans gaya hidup berdasarkan permintaan di atas talian.
Eddy Wong, pengasas bersama dan Ketua Pegawai Eksekutif, mengatakan bahawa dasar-dasar ini sangat fleksibel berkenaan dengan tempoh dan jumlah jaminan. Ia juga lebih berpatutan daripada beberapa produk yang kini ditawarkan oleh syarikat insurans konvensional.
“Pada akhirnya, kami ingin memberikan pilihan jangka panjang kepada pemegang polisi [dengan jumlah yang dijamin]. Pada masa lalu, pengguna mempunyai pilihan yang sangat terhad yang ditawarkan oleh ejen insurans. Dengan produk kami, mereka dapat memilih seberapa banyak perlindungan yang mereka inginkan dan berapa lama, sesuai dengan apa yang mereka mampu. Kami mahu mengubah pasaran dengan cara yang positif, ”katanya.
Sebagai contoh, seseorang boleh membeli polisi insurans kemalangan diri dengan jangka masa satu tahun yang memberi hak kepadanya untuk menuntut ketika dia cedera semasa kemalangan. Tetapi adakah dia benar-benar memerlukan polisi satu tahun jika dia bekerja dari rumah semasa wabak dan tidak dalam pekerjaan berisiko tinggi?
Wong berpendapat ia perlu diubah. “Mengapa anda membayar harga yang lebih tinggi – katakanlah, RM100 ditambah setahun – untuk polisi kemalangan diri? Profil risiko kami berbeza-beza, berdasarkan gaya hidup dan aktiviti yang kita jalankan. Anda mungkin hanya membayar selama sehari, atau seminggu, ketika anda melakukan aktiviti berisiko lebih tinggi dalam tempoh tersebut, ”katanya.
EzPA VSure akan menerapkan konsep sedemikian rupa. Ditawarkan dalam kerjasama dengan AXA Affin General Insurance Bhd, polisi insurans kemalangan diri memberikan perlindungan 24 jam di Malaysia. Pengguna aplikasi mudah alih VSure boleh membeli polisi pada harga RM7.50 sahaja untuk perlindungan kewangan RM5,000 sekiranya berlaku kematian akibat kemalangan atau hilang upaya kekal.
Empat polisi insurans atas permintaan itu yang dibuat oleh pasukan VSure dijangka akan dilancarkan sebelum suku pertama tahun depan, sementara menunggu persetujuan Bank Negara Malaysia. Wong tidak dibenarkan untuk mendedahkan perincian produk yang akan datang kerana perjanjian syarikat baru ini dengan pihak lain.
“Apa yang kita lakukan sekarang hanyalah titik permulaan. Akhirnya, mereka yang menginginkan pelbagai produk perlindungan kesihatan dan perubatan berdasarkan permintaan, pembayaran setiap penggunaan, dan bahkan polisi keselamatan siber, dapat dibeli daripada kami, ”katanya.
Kemampuan syarikat permulaan (start-up) untuk merancang dan mengeluarkan polisi insurans sendiri adalah faktor utama yang membezakannya dengan syarikat insurans tempatan yang lain, tambahnya. Ini membolehkan VSure merancang sendiri dan mengeluarkan produk inovatif dan menawarkannya kepada orang ramai dengan harga yang lebih kompetitif.
Produk yang dipilih, yang merupakan produk yang ditawarkan oleh syarikat insurans yang ada dan dijual melalui applikasi VSure tetapi bukan ejen,sedang giat dibangunkan.
“Bank pusat tidak menghalang kami untuk bekerjasama dengan syarikat insurans lain. Kami kini bekerjasama dengan AXA Affin, Allianz, Etiqa dan MCIS. Kami ingin mengedarkan produk yang mampu milik, sesuai dengan platform digital atas permintaan pelanggan, ”kata Wong.
Syarikat Permulaan insurans pertama yang diluluskan oleh Bank Negara untuk menawarkan produk berdasarkan permintaan
VSure telah diterima masuk dalam Financial Technology Regulatory Sandbox Framework – Bank Negara. Ini adalah permulaan pertama yang mendapat persetujuan bank pusat untuk menawarkan produk insurans atas permintaan kepada orang ramai, kata Wong.
Kerangka ini bermaksud syarikat permulaan ini dapat merancang, mengeluarkan dan mengedar produknya sendiri tanpa perlu memiliki modal berbayar RM100 juta, seperti yang dikehendaki oleh Akta Insurans 1996 untuk menubuhkan syarikat insurans.
Pada bulan Ogos, Revenue Group Bhd, sebuah syarikat tersenarai di ACE Market yang memberikan penyelesaian pembayaran yang disesuaikan dan lengkap, memperoleh 25% kepentingan dalam VSure, menandakan pengembangannya ke dalam sektor insurans.
Mengapa Revenue Group Bhd melabur RM12 juta dalam VSure? Wong mengatakan bahawa kerana potensi sektor insurans di Asia Tenggara sangat besar. Berdasarkan data yang diberikan oleh Swiss Reinsurance Co Ltd, sebuah syarikat insurans yang berpusat di Switzerland, jumlah premium gabungan pasaran insurans Asean hanya menyumbang 2.1% bahagian pasaran dunia pada tahun 2017, sementara China dan Jepun menyumbang 11.1% dan 8.6% masing-masing.
Di Malaysia, kadar penembusan insurans hayat melambung sekitar 54% dari 2015 hingga 2019. Terdapat banyak potensi di pasaran tempatan yang dapat digunakan oleh VSure dengan produk, perkongsian dan saluran pengedaran yang betul.
“Kami menjangkakan perniagaan VSure akan berkembang menjadi RM300 juta hingga RM500 juta dalam dua hingga tiga tahun akan datang. Mungkin syarikat insuran konvensional mealui agensi-agensi mereka yang lebih besar sekarang tidak bersetuju dengan kami. Tetapi inilah yang kami jangkakan, ”kata Wong.
Dia menambah bahawa potensi pasaran terletak pada kelompok bawah kumpulan M40 dan kumpulan B40. Banyak produk, terutamanya insurans hayat, berharga sekitar RM400 setahun, adalah terlalu mahal untuk mereka.
“Bagi kumpulan B40, pendapatan isi rumah mereka mungkin sekitar RM2,000. Mereka tidak mampu membeli banyak produk yang ada. Mereka sudah bertungkus lumus ‘meletakkan makanan di atas meja’. Dan ada pendemik pula yang perlu dilawan, ”kata Wong.
Dia berharap polisi insurans VSure atas permintaan ini, ‘bayar bila guna’ (pay per use) dapat memenuhi keperluan golongan ini. Syarikat baru ini akan mengedarkan produknya melalui rakan kongsi dan saluran dalam talian.
Wong mengakui bahawa pengedaran secara langsung melalui platform dalam talian kepada penduduk luar bandar akan menjadi mencabar kerana tahap kefahaman kewangan mereka lebih rendah daripada mereka yang tinggal di bandar. “Namun, kami bersedia untuk membelanjakan lebih banyak wang bagi pemasaran digital untuk meningkatkan kesadaran di kawasan luar bandar,” katanya.
Rancangan untuk masa hadapan, Wong ingin meningkatkan jumlah pasukannya dari 20 orang menjadi 40 menjelang Jun tahun depan. Dia ingin mengembangkan syarikat permulaan ini dan mengumpulkan dana dari pusingan pendanaan Siri A tahun depan.
“Mudah-mudahan, kita [akan lulus dari kerangka Bank Negara] akan siap dengan tingkat modal berasaskan risiko yang tepat yang selari dengan undang-undang,” katanya.
