Membuat pembelian dalam talian kini lebih mudah daripada sebelumnya – pelanggan memilih item dari platform runcit dalam talian, tambah ke cart belanja dan kemudian membayar transaksi dengan membayar menggunakan e-wallet, transfer antara bank atau kad bank. Kemudahan dan kepastian penyelesaian transaksi mungkin, akibat daripada platform gerbang pembayaran. Penyelesaian gerbang pembayaran seperti iPay88, BestPay dan KipleBiz menghubungkan pedagang dengan pengguna – dari pembelian dan penjualan barang hingga pembayaran ansuran bulanan pinjaman kereta, wang insurans dan yuran pengajian di kolej.
“Gerbang pembayaran memainkan peranan infrastruktur dalam masyarakat tanpa tunai. Anggaplah ia sebagai jalan raya untuk membolehkan transaksi pembayaran sedangkan cara pembayaran yang berbeza seperti e-dompet, kad kredit, kad debit dan pemindahan bank adalah pelbagai jenis kenderaan yang berjalan di lebuh raya ini, ”kata pengasas bersama iPay88 Sdn Bhd dan pengarah eksekutif Chan Kok Long.
Syarikat itu menceburkan diri dalam penyelesaian gateway pembayaran pada tahun 2000 (pada masa itu dikenal sebagai Mobile88). “Pada masa itu, kami ingin menjual perkhidmatan tambah nilai prabayar melalui internet, kerana kad prabayar hanyalah sekumpulan nombor dan set nombor ini sebenarnya dapat dihantar melalui media digital seperti e-mel dan mesej. Untuk melakukan ini, kami memerlukan pintu masuk pembayaran. Oleh itu, kami membina sendiri dan, setelah kami menggunakannya selama kira-kira lima tahun, Fujifilm datang kepada kami meminta untuk menggunakan pintu masuk kami. Kami sangat terkejut kerana konglomerat seperti Fujifilm tidak dapat memiliki pintu masuk pembayaran sendiri.
“Itu membuat kita berfikir bahwa, jika sebuah syarikat multinasional seperti Fujifilm menghadapi masalah mendapatkan gerbang pembayaran mereka sendiri dari bank, maka akan lebih menjadi cabaran bagi PKS (perusahaan kecil dan sederhana). Oleh itu, kami melihat peluang besar dan meninjau semula teknologi kami, dari satu yang mencapai tujuan kami sendiri hingga dapat menawarkan pembayaran sebagai perkhidmatan. Kami merombak beberapa sistem dan memasukkan beberapa proses dan, setelah setahun, kami memutuskan untuk memasarkan ke PKS, ”katanya, sambil menambahkan bahawa iPay88 didaftarkan pada tahun 2006.
Pada tahun-tahun awal, perkembangannya lambat, kerana pembayaran digital masih di peringkat awal. Kerana iPay88 adalah satu-satunya pintu masuk pembayaran, syarikat yang memerlukan pembayaran digital akan datang kepada kami. “Jadi, kami memperoleh sekitar 90% pasaran,” katanya, sambil menambah bahawa membeli perniagaan seperti Groupon mendorong banyak minat dalam pembayaran digital, yang membolehkan iPay88 memperoleh keuntungan dari tahun 2009. “Sebelum itu, kegembiraan datang dari AirAsia kerana, jika anda ingin terbang dengan murah, anda harus membeli tiket secara dalam talian. Jadi, itu mendorong peningkatan kadar penggunaan untuk pembayaran digital. ”
Pada tahun 2006, iPay88 memproses satu juta transaksi sebulan, dengan nilai transaksi kasar RM100 juta, di pintu masuk pembayarannya. Hari ini, iPay88 (yang dimiliki 51% oleh konglomerat Jepun NTT Data Corp) memproses 30 juta transaksi sebulan, dengan nilai transaksi kasar pada RM2.5 bilion – menjamin 50% bahagian pasaran untuk semua transaksi dalam talian.
Pemain baru di sektor yang sama, KipleBiz KiplePay Sdn Bhd telah memberi kuasa kepada pemilik perniagaan PKS untuk menyesuaikan lagi keperluan perniagaan mereka melalui sistem pembayaran di platform bangunan pelbagai e-dagang. “Pelanggan kami melihat kami untuk perjalanan pembayaran yang lancar dan bantuan untuk menjalankan operasi mereka dengan lebih cekap dan beroperasi dengan aliran tunai berterusan melalui komitmen penyelesaian pantas kami,” kata CEO Tan Kay Yen, sambil menambah bahawa ia telah menggandakan asas pedagang, bersama peningkatan kira-kira 40% dalam nilai transaksi kasar setiap tahun.
Kesan pelengkap pada landskap payment gateaway
Bermula dengan kad kredit dan perbankan internet, kaedah pembayaran hari ini meliputi e-dompet, yang semakin popular, berkat promosi yang ditawarkan untuk menarik lebih banyak pengguna. Dan berkat inovasi dalam teknologi, kaedah pembayaran digital yang tidak konvensional dan kreatif seperti beli-sekarang-bayar-kemudian atau bayar-untuk-saya juga semakin popular, kata Chan iPay88.
Memacu pertumbuhan pintu masuk pembayaran adalah peningkatan penggunaan telefon pintar. “Kebanyakan orang hari ini memiliki telefon pintar, yang dilengkapi dengan lebih banyak fungsi yang menjadikan belanja dalam talian sangat mudah, yang membolehkan pengguna membandingkan harga, memeriksa ulasan mengenai produk dan peniaga,” tambah Chan.
Ditambah dengan peningkatan jumlah penyedia perkhidmatan e-dompet, yang dikatakan oleh Naib Presiden Malaysia Digital Economy Corporation (MDEC) percepatan pertumbuhan global, Gopi Ganesalingam, adalah pilihan pembayaran keempat yang paling banyak digunakan untuk transaksi e-dagang. Walaupun e-dompet menyumbang hanya 7% dari transaksi e-dagang, katanya, kaedah ini diharapkan dapat berkembang paling cepat antara 2019 dan 2021, dengan pengambilan meningkat pada kadar pertumbuhan tahunan gabungan 53% hingga 2021. “Oleh itu, ia akan mengambil bahagian 16% dari pasaran pembayaran Malaysia, ”kata Gopi.
Dia menambahkan bahawa e-dompet sebagai pilihan pembayaran berpotensi untuk meningkatkan transaksi kewangan, sehingga memungkinkan lebih banyak pengguna melakukan transaksi elektronik. Dalam kes KiplePay, Tan mengatakan bahawa memiliki e-wallet (KiplePay e-wallet), ditambah dengan gerbang pembayarannya (KipleBiz), memungkinkan untuk mewujudkan pengalaman yang lancar dan disatukan untuk pelanggan. “E-wallet KiplePay juga membolehkan kita memasuki segmen pasar yang mungkin tidak mempunyai akses ke kemudahan kredit – seperti pelajar dan pekerja asing,” katanya.
Tan mengatakan pertumbuhan e-dompet mempunyai kesan pelengkap pada landskap pintu masuk pembayaran. “E-dompet membuka akses dan membolehkan untuk kemudahan pembayaran digital bukan hanya ketika membeli-belah dalam talian tetapi juga di kedai batu bata. Dengan populariti e-wallet meningkat, ia meningkatkan jumlah dan nilai transaksi yang sedang diproses oleh pintu pembayaran, ”katanya.
Chan bersetuju, sambil menambah: “Semakin banyak kaedah pembayaran yang ada, semakin aktif gerbang pembayaran – seperti jika ada lebih banyak kenderaan, maka jalan raya yang lebih sibuk.”
Kesan pandemik
Pandemik Covid-19 juga mendorong pengguna untuk menerapkan gaya hidup tanpa sentuhan – mempercepatkan lagi kenaikan pembayaran tanpa tunai atau pembayaran elektronik. Menunjuk kepada Kajian Impak Mastercard, Gopi mengatakan penggunaan wang tunai rakyat Malaysia telah menurun kepada 64% sejak awal wabak ini.
“Kajian menunjukkan bahawa sekitar 40% pengguna Malaysia melaporkan peningkatan penggunaan dompet mudah alih / digital, diikuti dengan kad debit pada 26% dan kad kredit pada 22%,” katanya, sambil menambah bahawa Malaysia juga memimpin dalam penggunaan e-dompet di rantau ini, di hadapan Filipina, Thailand dan Singapura.
Apa yang menarik juga ialah terdapat lebih banyak peniaga yang beralih ke dalam talian kerana wabak tersebut. Tan KiplePay mengatakan, “Ada peniaga yang sebelum ini tidak berada di dalam talian dan yang kebanyakannya berpusat pada fizikal dan runcit sahaja, tetapi kini telah mendaftar dengan kami.
“Belanja dalam talian bukanlah hal baru … dan, sekarang, keperluan pembayaran dan pengiriman tanpa sentuhan menjadikannya lebih popular, kerana pengguna yang lebih tua dilatih untuk beralih dari membeli-belah tradisional ke dalam talian.
“Peruncit juga menyedari bahawa perbualan mereka dengan pelanggan perlu terus ke ruang dalam talian untuk memastikan kekuatan jenama dan produk mereka dinikmati pelanggan dengan kepuasan dan pengalaman yang baik, dan mereka mahu pelanggan kembali semula ke kedai mereka. ”
Walaupun wabak Covid19 mendorong langkah transaksi tanpa tunai, Gopi mengatakan syarikat pembayaran yang mensasarkan sektor yang paling teruk dilanda Covid-19 – seperti perjalanan, restoran, dan acara dan hiburan – akan menghadapi cabaran jangka pendek. “[Tetapi] kami telah melihat syarikat-syarikat seperti Storehub dan iPay88 dengan cepat berinovasi dan mempelbagaikan tawaran produk mereka selama wabak ini untuk menyokong peniaga-peniaga mereka dengan lebih baik,” tambahnya.
Baru-baru ini, iPay88 mengumumkan bahawa mereka yang ingin menempah kenderaan Toyota baru atau memperbaharui insurans kereta mereka boleh melakukannya di laman web Toyota menggunakan gerbang pembayarannya.
Pelajaran tanpa tunai
Gopi mengatakan terdapat 77 syarikat dan sedang meningkat di sektor pembayaran dan e-wallet di Malaysia. Merujuk statistik Bank Negara Malaysia, katanya, transaksi e-pembayaran per kapita pada tahun 2019 meningkat 81% kepada 149.5 daripada 82.6 pada tahun 2015.
Walaupun begitu, Chan yakin ada banyak lagi perkara yang perlu diselesaikan. “Hari ini, pembayaran digital yang dilakukan di pasar hanya 10% dari jumlah transaksi runcit. Selebihnya adalah wang tunai. Kami belum mencapai tahap kematangan, di mana semua orang berada di platform pembayaran digital … Jadi, persoalannya adalah bagaimana kita akan membantu negara ini untuk berubah menjadi masyarakat tanpa tunai? ”
Gopi percaya ada pelajaran yang dapat diambil dari pengalaman negara lain. “Korea Selatan menyaksikan penggunaan dipercepatkan setelah memperkenalkan kredit cukai akhir tahun hingga 30% perbelanjaan pada kad debit. Sweden melancarkan pelbagai inisiatif yang mendorong pembayaran tanpa tunai, dari menghapuskan infrastruktur seperti ATM sambil menerapkan langkah-langkah yang memungkinkan seperti kemampuan mengenali pelanggan elektronik (e-KYC) dan pembayaran masa nyata dan dengan memberi hak kepada kedai untuk menolak wang tunai. Kesan ketara ialah lonjakan penerimaan cukai, dengan cukai nilai tambah meningkat hampir 30% dalam tempoh lima tahun.
“Bank Rizab Australia telah mengambil tindakan untuk mengatasi tingginya pembayaran digital, meletakkan had tambahan pada kad untuk perniagaan kecil. Ini menyebabkan penurunan kos pembayaran pedagang sebanyak AS $ 11 bilion dan mempercepatkan pertumbuhan transaksi kad.
“Bank Pusat Nigeria melaksanakan ‘tanpa tunai di Nigeria’ pada tahun 2012 yang memperkenalkan caj pengendalian tunai untuk pengeluaran tunai besar dari bank – bertujuan untuk mengurangkan jumlah tunai fizikal yang beredar dan mendorong lebih banyak transaksi elektronik untuk mencapai matlamat, termasuk kemasukan kewangan dan pertumbuhan ekonomi yang lebih besar. Jumlah dan nilai urus niaga elektronik meningkat dengan ketara pada tahun-tahun berikutnya. Sebagai tambahan, Ghana, yang mendorong penggunaan pembayaran elektronik pada tahun 2003, baru-baru ini memberi mandat agar pelanggan harus menerima minat terhadap baki di e-dompet, ”katanya mengenai beberapa kisah kejayaan di seluruh dunia.
Mewujudkan ekosistem yang mantap
Walaupun begitu, terdapat banyak cabaran dan masalah di Malaysia. Ini termasuk keperluan untuk kesedaran dan pendidikan, memperoleh kepercayaan serta persoalan caj yang dikenakan oleh penyelesaian pembayaran online ini.
Menangani perkara ini melibatkan keseluruhan ekosistem yang berperanan dari institusi kewangan hingga pengawal selia dan agensi seperti MDEC. Dengan menggunakan analogi lebuh raya, Chan menyamakan peranan yang dimainkan oleh pihak berkepentingan seperti kemudahan dan had laju di lebuh raya. “Tanpa kawasan rehat, stesen minyak, lampu jalan atau had laju, adakah ia menyenangkan untuk memandu di lebuh raya seperti itu? Begitu juga agensi kerajaan, bank dan badan pengawal perlu memainkan peranan dalam mewujudkan ekosistem itu agar pembayaran digital mudah dan lancar. ”
Selain daripada ukuran digital atau e-dompet yang lebih besar, e-dompet pelbagai mata wang dan membenarkan pembayaran dan pengiriman wang merentas sempadan melalui e-dompet akan memperluas landskap pembayaran digital lebih jauh, tambah Chan. “Jadi, terserah kepada ekosistem untuk menyediakan infrastruktur untuk membolehkan pemain menambah kemudahan dalam pembayaran digital.”
Sejauh ini, kata Gopi, Bank Negara telah secara aktif melancarkan dasar dan kerangka kerja untuk digitalisasi perkhidmatan kewangan di negara ini. Dengan pelaksanaan e-KYC, majoriti pelanggan tidak perlu lagi mengunjungi premis fizikal penyedia perkhidmatan kewangan untuk membuka akaun.
“Dengan e-KYC, proses onboarding digital untuk pedagang dan pelanggan mereka akan dipercepat dalam beberapa minit,” kata Tan. Dokumen dasar bank pusat mengenai e-KYC yang dikeluarkan pada bulan Jun tahun ini – yang mengatakan institusi kewangan mungkin bergantung pada manusia untuk melakukan e-KYC melalui panggilan video atau menggunakan teknologi seperti kecerdasan buatan, pembelajaran mesin dan algoritma ramalan untuk menguruskan proses – adalah satu lagi alternatif.
Gopi menambah bahawa program Fintech Booster MDEC yang dikembangkan dengan kerjasama Bank Negara menyediakan program peningkatan kapasiti bagi syarikat fintech yang berpusat di Malaysia untuk mengembangkan produk dan perkhidmatan inovatif yang bermakna dengan meningkatkan pemahaman mereka mengenai keperluan undang-undang, pematuhan dan peraturan. Dia mengatakan: “MDEC bekerjasama dengan rakan industri untuk mendidik PKS, syarikat tempatan besar dan syarikat multinasional di negara ini untuk memanfaatkan teknologi untuk memperkuat perniagaan mereka dan memberi kemudahan yang lebih besar dalam transaksi mereka sehari-hari.
“MDEC juga berkerjasama dengan industri pembayaran dan agensi kerajaan untuk membolehkan pemasaran yang disesuaikan dan inisiatif yang bertujuan pengetahuan. MDEC juga melancarkan program Global Acceleration & Innovation Network (GAIN) pada tahun 2015 untuk menyokong pengembangan syarikat teknologi berasaskan pembayaran digital Malaysia di dalam dan luar negara. ”
Menurut Gopi, kerjasama antara dana modal teroka dan pelabur global, yang mempunyai kepentingan pelaburan dalam e-pembayaran dan permulaan pembayaran elektronik, juga merupakan sebahagian dari inisiatif ini.
Kecepatan transformasi digital negara yang semakin meningkat, termasuk digitalisasi perkhidmatan kewangan dan penggunaan pembayaran elektronik, secara kolektif menjadi pertanda baik untuk pemain pintu masuk pembayaran. Chan mengatakan ia juga memberikan berita baik untuk negara. “Jika negara ini tanpa tunai misalnya, PDB akan meningkat 2% hingga 3%, kerana produktiviti dan kecekapan dapat ditingkatkan.”
