Millennials dan Gen Z kini menghadapi krisis ekonomi pertama mereka dan banyak dari mereka mendapati bahawa mereka tidak cukup bersedia untuk menghadapi krisis ini.
Pada 6 April, Bank Negara Malaysia memberi amaran bahawa kemelesetan nampaknya semakin hampir kerana KDNK Malaysia dijangka menyusut ke paras rendah -2% tahun ini kerana kesan ekonomi dari pandemi Covid-19.
Malaysia tidak menyaksikan pengurangan KDNK dalam satu dekad. Pada tahun 2009, ia mengalami pengecutan 1.5% kerana krisis kewangan global dan sebelum itu, ia mengalami penurunan 7.4% pada tahun 1999 disebabkan oleh krisis kewangan Asia.
Keadaan ini semakin bertambah dengan penurunan mendadak harga minyak mentah Brent – dari AS $ 68 setong pada awal tahun ini kepada AS $ 29,31 setong pada 5 Mei. Ini diharapkan akan memberi kesan negatif kepada negara pengeluar minyak seperti Malaysia, di mana sektor minyak dan gas menyumbang 15.2%, atau RM142.34 bilion, dari keseluruhan eksport, menurut laporan tahunan terkini oleh Perbadanan Pembangunan Perdagangan Luar Malaysia (Matrade).
“Saya tidak mempunyai simpanan. Sekiranya saya tidak tinggal bersama keluarga, saya mungkin akan makan mi segera setiap hari, ”kata Ilman Faiz, 24 tahun yang bekerja di sebuah syarikat telekomunikasi tempatan. “Saya tidak pernah mengetahui kepentingan kewangan peribadi. Tetapi ketika Covid-19 berlaku, itu membuat saya sedar bahawa saya harus mempunyai sekurang-kurangnya sedikit simpanan untuk diperoleh. ”
Namun, dia memang memiliki pelaburan yang cukup besar dalam unit amanah Amanah Saham Nasional Bhd (ASNB), yang akan dapat mempertahankannya selama beberapa bulan jika dia mengeluarkannya. Tetapi dia tidak meramalkan pengeluaran kecuali keadaannya menjadi buruk.
Dia secara aktif mengurangkan perbelanjaannya dengan membatalkan langganan perkhidmatan digital bulanan dan memotong penghantaran makanan yang mahal, yang menyebabkan dia mempunyai sejumlah simpanan.
Setelah menjalankan beberapa penyelidikan mengenai kewangan peribadi secara dalam talian, Ilman berhasrat untuk menjimatkan perbelanjaan sehingga tiga bulan sebagai dana kecemasan. Namun, dia berharap dapat mencapai jumlah itu hanya setelah dua tahun, kerana dia masih mengutamakan simpanan untuk perjalanan ke luar negeri.
Samuel Ong, seorang berusia 26 tahun yang bekerja untuk syarikat baru tempatan, bimbang bahawa lebih panjang Perintah Kawalan Pergerakan (PKP), maka ia akan menghabiskan simpanannya dengan teruk. PKP telah menghentikan semua operasi di tempat kerjanya dan dia terpaksa mengambil potongan gaji.
“Saya selalu berjimat. Saya telah menjimatkan sebahagian besar pendapatan saya, jadi saya mempunyai jaring keselamatan kewangan yang agak selesa, ”kata Ong. “Tetapi PKP telah diperpanjang sebanyak tiga kali. Sekiranya keadaan ini berterusan, ia pasti akan mempengaruhi simpanan saya. ”
Namun, Ong menyatakan bahawa perbelanjaannya juga menurun kerana kurangnya perjumpaan sosial dan aktiviti luar.
Dia menambah bahawa perbelanjaannya sebahagian besar terbatas pada makanan dan minuman, dan ia menjimatkan hingga dua pertiga gajinya dan bukan separuh sebelumnya.
Pelaburan
Walau bagaimanapun, beberapa golongan milenium dan Gen Z ingin memanfaatkan keadaan itu dan secara aktif mencari peluang pelaburan.
Tharani Venkidasalam, seorang pengurus produk digital berusia 26 tahun, mengatakan bahawa dia ingin membeli hartanah sejak beberapa tahun kebelakangan ini dan berpendapat bahawa kemelesetan yang akan datang memberikan peluang membeli yang besar.
“Saya tidak pernah membeli rumah sebelum ini tetapi dengan persekitaran kadar faedah yang rendah ini, [jumlah pembayaran mungkin lebih berpatutan untuk saya]. Terdapat juga banyak penjual yang memerlukan wang tunai sehingga mereka mungkin akan menjual hartanah mereka dengan harga murah, ”kata Tharani.
Walaupun dia layak mendapat pinjaman perumahan, Tharani bimbang dia tidak akan mempunyai cukup wang untuk melakukan pembaikan dan pengubahsuaian hartanah. Dia menjelaskan bahawa sejak wabak itu melanda negara, simpanannya semakin berkurang.
“Saya mempunyai keluarga yang terdiri daripada enam orang, dan saya biasanya menghabiskan kira-kira RM700 sebulan untuk bahan makanan dan barangan rumah. Tetapi dengan ibu bapa sekolah lama yang panik, kami kini menyimpan bekalan selama berbulan-bulan, dan saya terpaksa menghabiskan beberapa ribu ringgit dalam jangka masa yang singkat, ”jelasnya.
“Sekarang saya harus membayar untuk penggunaan internet keluarga saya, saya mempunyai aliran tunai sifar. Saya gembira sekurang-kurangnya saya tinggal di rumah, jadi saya tidak perlu berbelanja dalam perjalanan. ”
Jamie Chan, tutor swasta berusia 24 tahun, juga mencari peluang pelaburan yang memberikan pulangan yang lebih tinggi tetapi kecewa kerana rendahnya kadar simpanan tetap. “Buat masa ini, saya harus memanfaatkan promosi bank tertentu untuk mendapatkan kadar simpanan tetap melebihi 3%. Saya mempunyai sebahagian besar simpanan saya dalam simpanan tetap, tetapi sekarang tidak begitu menarik. ”
Pada 5 Mei, Bank Negara menurunkan kadar dasar semalaman (OPR) sebanyak 50 mata asas kepada 2%, tahap yang terakhir dilihat semasa krisis kewangan global 2008-2009.
Namun, Chan gembira kerana dia telah melabur dalam sijil deposit jangka panjang (CD) sebelum krisis Covid-19, ketika suku bunga lebih tinggi. Tetapi banyak CDnya sudah matang dan dia secara aktif mencari kenderaan pelaburan yang dapat memberikan pulangan yang lebih besar.
“Saya baru-baru ini mencuba platform penasihat robot untuk melihat bagaimana ia berfungsi. Saya membeli semasa pasaran rendah dan telah melihat pulangan 5% dalam jangka masa yang singkat. Tetapi saya belum yakin dengan platform kerana pasaran tidak stabil, jadi saya masih mempunyai sebahagian besar simpanan saya dalam nota simpanan tetap jangka panjang. ”
Ong juga telah memasukkan sebahagian simpanannya ke platform penasihat robo dan pasaran pertukaran asing (forex) melalui platform perdagangan automatik.
“Saya bukan pelabur aktif. Kedua-dua pelaburan saya adalah automatik, jadi saya belum memantau secara aktif sebelum wabak itu. Namun, saya semakin prihatin dengan pasaran global yang semakin buruk dan prospek kewangan saya. Oleh itu, saya sentiasa berada di jari kaki, sentiasa memeriksa portfolio pelaburan saya.
“Saya mendapati bahawa pelaburan saya di platform penasihat robot telah mengalami penurunan prestasi yang mendadak sejak PKP bermula. Nasib baik, saya tidak membuat pengeluaran panik kerana nasihat dan penjelasan yang diberikan oleh pengurus dana penasihat robot dalam buletinnya. Sekarang, portfolio saya menunjukkan tanda-tanda pemulihan, ”jelasnya.
“Perkara yang sama berlaku dengan perdagangan forex saya. Apabila terdapat nilai negatif secara tiba-tiba dalam perdagangan, broker saya memberitahu saya bahawa pada masa turun naik besar, ada peluang yang lebih besar untuk mendapatkan lebih banyak pulangan. Pada akhirnya, saya dapat memperoleh keuntungan yang besar. ”
Nasihat dari pakar
Stephen Yong, perancang kewangan berlesen dan Ketua Pegawai Eksekutif platform pendidikan kewangan MyPF, mengatakan bahawa penting bagi golongan milenial dan Gen Z untuk memiliki simpanan tunai cair yang mencukupi pada masa krisis, bukan hanya untuk menampung perbelanjaan peribadi dan perniagaan, tetapi juga untuk memanfaatkan peluang pelaburan di pasaran.
“Saya telah menggunakan lebih banyak wang tunai atau setara tunai sebelum (sebelum Malaysia sangat terkesan oleh krisis Covid-19) untuk memanfaatkan penurunan pasaran, yang tidak dapat dielakkan,” kata Yong.
Bagi orang muda yang masih belum melabur di pasaran tetapi mempunyai kemampuan untuk melakukannya, Yong mengatakan bahawa krisis sekarang adalah peluang terbaik untuk melabur secara berkala atau menggunakan metodologi harga dolar. Dia menjelaskan bahawa melabur secara berkala telah terbukti menunjukkan hasil yang lebih baik daripada menentukan waktu pasaran atau melabur melalui jumlah sekaligus.
“Bagi mereka yang sudah melabur dan portfolio pelaburan anda berwarna merah, anda perlu mempertimbangkan aliran tunai anda terlebih dahulu. Sekiranya aliran tunai anda tidak mencukupi dan anda tidak mempunyai dana kecemasan yang mencukupi selama sekurang-kurangnya enam bulan, anda mungkin ingin mendapatkan kenaikan di pasaran untuk melupuskan beberapa aset pelaburan. Jika tidak, anda mungkin terpaksa menjual pelaburan anda pada titik yang lebih rendah di pasaran, ”nasihatnya.
“Sekiranya aliran tunai dan dana kecemasan anda mencukupi dan rancangan pelaburan peribadi anda sudah siap, anda harus terus memegang pelaburan anda dan tidak menyedari kerugian kertas anda. Perkara terburuk yang boleh anda lakukan ialah panik dan menarik semua pelaburan anda. ”
Yong menekankan pentingnya mempunyai gabungan kelas aset pelaburan yang tepat, mengikut profil risiko pelaburan dan strategi peruntukan aset seseorang. Walaupun ekuiti akan menyaksikan pulangan berpotensi tertinggi, pelabur harus mempertimbangkan untuk memegang aset pelaburan lain seperti bon dan emas, yang mengurangkan turun naik portfolio keseluruhan, katanya.
“Pelaburan peribadi saya dipelbagaikan di pelbagai kelas aset, wilayah geografi, pelbagai platform pelaburan dan sektor. Secara amnya, saya mempunyai 70% di kelas aset berisiko tinggi seperti ekuiti, hartanah pelaburan dan pelaburan alternatif, dan 40% di kelas aset berisiko rendah seperti tunai dan pendapatan tetap, ”kata Yong.
Dia menambah bahawa orang dewasa muda yang bekerja dan terkesan oleh krisis ini harus memanfaatkan semua bantuan ekonomi yang ada pada mereka, baik melalui inisiatif kerajaan atau perundingan dengan pegawai bank masing-masing.
Dia mengatakan individu harus mengutamakan tahap positif aliran tunai dari pinjaman sewa beli kerana pengiraan faedah berdasarkan kadar faedah sederhana, diikuti dengan pinjaman gadai janji. Mereka boleh melakukannya dengan memilih moratorium pinjaman.
“Sekiranya anda kehilangan pekerjaan atau pendapatan kerana wabak ini, mintalah pelbagai bantuan pendapatan, termasuk Bantuan Khas Covid-19 dari Agensi Pengurusan Bencana Nasional (PADMA), skim insurans kesihatan MySalam dan Skim Insurans Pekerjaan (EIS) oleh Perkeso .
“Sebilangan besar penyedia insurans hayat dan takaful utama juga memberikan bantuan khas semasa wabak Covid-19, yang mungkin merangkumi faedah diagnosis, kematian dan kemasukan ke hospital bagi pemegang polisi. Bagi beberapa syarikat insurans, ia mungkin merangkumi perlindungan untuk ahli keluarga terdekat juga. ”
Jordan Peh, perancang kewangan berlesen dan pengarah bersekutu Yes Financial Sdn Bhd, mengingatkan orang dewasa muda yang bekerja untuk tidak mengurangkan simpanan untuk persaraan mereka dan tidak melupakan matlamat kewangan jangka panjang hingga jangka panjang mereka.
“Anda mungkin tidak memerlukan wang tunai untuk dana pendidikan dan persaraan anak-anak anda sekarang, tetapi anda akan memerlukannya dalam beberapa dekad. Jadi anda harus tetap tenang dan bersiap-sedia, ”kata Peh.
“Anda akan menjadi tua dalam beberapa dekad akan datang. Anda tidak boleh terlalu bergantung pada pendapatan aktif anda semasa bersara, jadi lebih baik anda bermula lebih awal. Oleh itu, simpan sebahagian daripada pendapatan anda untuk bersara, kerana anda perlu menanggungnya selama 25 tahun atau lebih selepas bersara.
“Saya memperuntukkan 10% dari pendapatan bulanan saya ke dana persaraan saya, dan saya merancang untuk menyimpan wang ini sehingga tidak bersara. Dengan menyimpan dan melabur RM520 setiap bulan, anda akan mendapat wang tunai RM1 juta dalam 30 tahun, dengan andaian pulangan 10% setahun. ”
Vincent Kwo, presiden Majlis Perancangan Kewangan Malaysia, mengatakan bahawa orang muda terutamanya prihatin tentang berapa lama krisis Covid-19 akan berlanjutan. Dia menambah bahawa penting bagi mereka untuk menyelesaikan aliran tunai mereka selama enam hingga 12 bulan ke depan, dan memahami selok-belok pendapatan dan perbelanjaan mereka.
“Seorang individu mesti dapat mengurangkan perbelanjaan untuk merancang masa depan yang tidak menentu. Saya juga harus menunjukkan bahawa mengurangkan perbelanjaan lebih mudah dilakukan kerana kita semua tinggal di rumah kerana PKP, ”kata Kwo.
Dalam usaha mengurangkan perbelanjaannya, dia telah tinggal di rumah dan makan makanan yang sihat dan dimasak di rumah sejak wabak Covid-19. Menginap di rumah juga telah mengurangkan perbelanjaan perjalanan, tol dan tempat letak kenderaannya, dan dia merancang untuk menyalurkan simpanan ke dana kecemasan.
“Anda dapat menjimatkan sekurang-kurangnya 20% perbelanjaan anda dengan mudah di persekitaran ini, atau lebih banyak lagi jika anda mengambil pendekatan yang betul untuk menguruskan wang anda. Penting bagi milenial dan Gen Z untuk mengurangkan perbelanjaan mereka kerana krisis boleh mempengaruhi kesihatan kewangan mereka melalui pengurangan gaji atau elaun. ”
Untuk mengekalkan aliran tunai yang sihat, Kwo menggesa anak-anak muda untuk fokus pada perbelanjaan yang kurang membazir, seperti tinggal bersama rakan dan keluarga untuk mengurangkan kos utiliti.
Di samping itu, Kwo menyarankan orang dewasa muda yang bekerja mencari cara alternatif untuk meningkatkan pendapatan bulanan mereka dengan menjadi lebih produktif sambil membebaskan lebih banyak wang tunai.
“Wilayah yang belum dipetakan seperti krisis Covid-19 akan membolehkan individu yang bergantung pada satu sumber pendapatan memikirkan idea baru untuk mendapatkan wang. Anda menubuhkan perniagaan dalam talian atau mengikuti kursus baru, seperti kursus Perancang Kewangan Berdaftar, ”kata Kwo. “Saya dapat meningkatkan pendapatan saya sepanjang musim ini dengan menyumbang beberapa penulisan akademik untuk penerbitan.”
Menjadi hutang
Sebilangan orang dewasa muda yang bekerja mempertimbangkan untuk menanggung hutang untuk menampung diri mereka semasa krisis. Sebilangan, seperti Tharani, memanfaatkan lingkungan dengan mencari pinjaman yang faedah rendah untuk mendapatkan pinjaman bagi membeli rumah baru atau untuk tujuan pelaburan.
Nor Akmar Yaakub, ketua jabatan pendidikan kewangan di Agensi Kaunseling Kredit dan Pengurusan Hutang (AKPK), menasihatkan agar tidak mengambil lebih banyak hutang dalam persekitaran semasa ini, terutama untuk tujuan penggunaan.
“Ambil pinjaman hanya untuk tujuan produktif dan bukan hanya untuk penggunaan. Sekiranya anda menghadapi masalah aliran tunai, cari maklumat dalam talian mengenai langkah-langkah yang diumumkan oleh kerajaan untuk mengurangkan aliran tunai anda. Ambil wang dan gunakannya dengan bijak. Ini bukan mengenai lingkungan dengan kadar faedah yang rendah, melainkan tentang keperluan untuk menanggung lebih banyak hutang dan kemampuan anda untuk membayarnya kembali, ”katanya.
“Tetapi dari segi pelaburan, ini mungkin bukan masa untuk menjual, dan ini pastinya bukan waktunya untuk membeli, terutama pembelian besar seperti rumah atau harta tanah. Sekiranya anda sudah dilaburkan, anda mungkin ingin menunggu naik nilai pelaburan, atau jika anda putus asa, anda boleh memilih aset yang memiliki penurunan minimum (harga) dan bersabar.
“Paling praktikal adalah memiliki dana kecemasan sebelum membuat pelaburan. Untuk melabur atau tidak memerlukan individu untuk mencari pengetahuan dan memahami aset dan tidak hanya mengikuti sekeliling. Seseorang perlu melihat tanda-tanda pemulihan yang berpotensi dalam hartanah atau pasaran saham sebelum membuat pelaburan yang besar. ”
Nor Akmar juga percaya bahawa orang dewasa muda harus menganggap krisis Covid-19 sebagai peluang untuk mengetahui pentingnya membina dana kecemasan yang cukup besar.
“Sekiranya anak-anak masih belum berpengalaman menghadapi krisis, sekarang adalah waktunya bagi mereka untuk berjaga-jaga dan belajar bagaimana mengurus wang dengan baik.
“PKP, dengan cara tertentu, adalah masa latihan yang baik untuk anak-anak muda. Ini adalah masa untuk merenungkan dan menyesuaikan perbelanjaan dan gaya hidup mereka. Apabila krisis ini berakhir, kita perlu mempertahankan momentum perbelanjaan dan simpanan yang berhemah sebagai cara hidup, ”kata Nor Akmar.
The Edge
