Golongan pesara telah menjadi yang paling parah terkena sekatan pergerakan (PKP) yang diambil untuk menahan pandemik Covid-19 ketika simpanan mereka menyusut seiring dengan penurunan nilai aset yang dramatik. Bahkan mereka yang masih mempunyai pekerjaan telah melihat pendapatan mereka merosot, menyukarkan mereka untuk menabung dan memaksa banyak untuk memanfaatkan simpanan persaraan mereka.
Tetapi adakah bijak untuk menganggap simpanan persaraan sebagai dana kecemasan? Walaupun boleh digunakan dalam beberapa keadaan, banyak pakar perancang kewangan berlesen menasihati orang untuk bertahan selama yang mereka boleh.
Pakar menyamakan Perintah Kawalan Pergerakan (PKP) sekarang dengan bentuk persaraan. “Tidak ada penghasilan yang lumayan, tapi kita harus mampu meletakkan makanan di atas meja,” katanya.
Itulah sebabnya pekerja tidak boleh memohon kemudahan pengeluaran dana Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) i-Lestari, yang tersedia sejak 1 April, jika mereka masih mempunyai pekerjaan dan beberapa pendapatan yang masuk. Skim ini tepat pada masanya bagi mereka yang tidak mempunyai simpanan dan tiada pendapatan kerana memberi mereka pilihan untuk mengeluarkan wang dari akaun KWSP mereka. Tetapi, jika anda tidak memerlukan tambahan RM500 sebulan untuk kehidupan, jangan memohon.
Kerajaan telah meluluskan pengeluaran sehingga RM500 sebulan dari Akaun 2 ahli KWSP untuk warganegara Malaysia, penduduk tetap dan bukan warganegara Malaysia yang berumur 55 tahun ke bawah. Ini juga memungkinkan mereka yang telah melabur dalam Skim Persaraan Swasta (PRS) untuk menarik sehingga RM1,500 dari sub-akaun B mereka dari bulan April hingga Disember tanpa dikenakan denda cukai.
Menurut laporan berita pada 17 April, sekitar 1.5 juta dari 2.8 juta permohonan i-Lestari untuk bulan Mei telah disetujui oleh KWSP, yang melibatkan pengeluaran sebanyak RM702 juta. Jumlah pengeluaran dianggarkan mencecah RM40 bilion.
Dana pencen dan simpanan di Australia, Brunei, India, Indonesia, Filipina dan Thailand juga telah memperkenalkan langkah-langkah untuk meringankan beban anggota mereka.
Skim i-Lestari akan membantu sekumpulan orang tertentu, tetapi ia pasti akan menimbulkan kekurangan dalam dana persaraan mereka. Sekiranya seseorang menggunakan skim tersebut dan mengeluarkan RM500 untuk 11 bulan ke depan, dia akan mendapat sekitar RM17,000 lebih rendah daripada jika disimpan [tanpa pengeluaran] dalam 20 tahun, dengan anggapan kadar dividen purata 5.6%.
Simpanan persaraan harus “diletakkan di bilik besi” sehingga seseorang mencapai persaraan. KWSP sudah memungkinkan pengeluaran begitu banyak. Anda boleh keluarkan dari Akaun 2 semasa membeli rumah atau membayar pendidikan anda. Oleh itu, tidak digalakkan menggunakannya sebagai dana kecemasan.
Kadang-kadang, bagaimanapun, pertimbangan jangka panjang akan tergoda dengan kemewahan dan keperluan segera untuk meletakkan keselesaan hari ini daripada memikirkan kesan pengeluaran ini 20 tahun dari sekarang.
Sekiranya anda tidak dapat [menyimpan] dan keadaan aliran tunai anda tidak kukuh, maka tentukan untuk pilihan lain sama ada anda layak untuk mana-mana faedah yang ditawarkan di bawah Bantuan Prihatin Nasional kerajaan.
Namun, jika ini masih belum mencukupi, anda boleh memutuskan sama ada anda harus memanfaatkan skim yang ada untuk mengakses simpanan jangka panjang anda sendiri – pengeluaran KWSP dan PRS – atau menangguhkan komitmen kewangan biasa anda (seperti pembayaran pinjaman) untuk menghadapi kecemasan .
Untuk melakukan ini, anda perlu mengetahui keadaan aliran tunai anda. Adakah pendapatan anda berisiko? Adakah anda mengalami lebihan tunai atau defisit? Adakah mungkin anda mengurangkan perbelanjaan atau mencari kaedah untuk meningkatkan pendapatan dalam tempoh PKP? Sekiranya jawapannya adalah bahawa anda masih menghadapi aliran tunai negatif, maka teruskan dan gunakan skim pendanaan yang tersedia untuk menolong kedudukan kewangan anda yang segera. Dan ingat, ambil hanya apa yang anda perlukan.
Menurut KWSP, ahli perlu mempunyai sekurang-kurangnya RM240,000 dalam akaun mereka pada usia 55 tahun untuk menampung keperluan asas mereka sehingga 20 tahun selepas bersara.
Pengeluaran sehingga RM5,500 di bawah i-Lestari [jika seseorang memohon maksimum RM500 sebulan selama 11 bulan] adalah 7% daripada sasaran simpanan asas, atau perbelanjaan asas bernilai 1.4 tahun. Oleh itu, jika anda memilih untuk mengeluarkan dari akaun KWSP anda, anda harus memastikan bahawa anda meningkatkan simpanan anda di peringkat kemudian atau anda mungkin perlu bersara 1.4 tahun lebih lambat dari yang dijangkakan.
Sebagai alternatif, dengan andaian bahawa seseorang mengeluarkan jumlah maksimum RM6,000 (dari April 2020 hingga Mac 2021) dan melepaskan keuntungan dengan menambahkan simpanan pada 5.5% setahun, seseorang akan melepaskan RM10,249 dalam 10 tahun dan RM17,506 dalam 20 tahun. Walaupun ini mungkin tidak banyak, ia adalah jumlah yang cukup besar jika anda membandingkannya dengan jumlah simpanan asas minimum KWSP pada usia 55 tahun, yang ditetapkan pada RM228,000, yang hanya 31% anggotanya dilaporkan berjaya mencapai pada saat mereka mencapai usia itu.
Itulah sebabnya mereka yang memasukkan dana persaraan mereka harus menganggap wang itu sebagai pinjaman dan menggantinya apabila mungkin. “Sekiranya anda harus masuk ke dalam simpanan utama anda, tolong masukkan kembali ketika anda boleh. Anda tidak wajib melakukannya tetapi apabila keadaan lebih baik, buatlah rancangan untuk mengisinya. Lihatlah itu sebagai pinjaman sementara, walaupun itu adalah wang anda.
Pakat kewangan juga memberi amaran agar tidak membuat pengeluaran bulanan sebanyak RM500 sebagai sebahagian daripada komitmen tetap seseorang pada masa akan datang. “Walaupun membuat penarikan i-Lestari – untuk tujuan selain memenuhi keperluan di masa yang mencabar ini – tetap menjadi pilihan, ia harus dipertimbangkan dengan teliti. Sekiranya anda dapat membenarkan dan memastikan bahawa dana tersebut akan disalurkan ke jalan yang produktif untuk meningkatkan nilai bersih anda di masa depan, maka itu adalah alternatif yang terbaik.
Bagaimanapun, anda harus memastikan bahawa pengeluaran tidak menjadi sebahagian daripada komitmen bulanan anda pada masa akan datang. Jika tidak, anda akan menghadapi masalah aliran tunai apabila skema i-Lestari berakhir.
Ini bukan kali pertama kerajaan menggunakan pengurangan caruman KWSP pekerja pada masa-masa yang mencabar, walaupun dalam usaha untuk memacu aktiviti ekonomi. Ini terjadi pada tahun 2001, 2003, 2009 dan 2016. Kesan menerima skim yang serupa, mungkin tidak terlalu merugikan, tetapi kebiasaan mengambilnya setiap kali ia disediakan sememangnya akan negatif terhadap simpanan persaraan seseorang dalam jangka panjang . Oleh itu, para anggota harus menanamkan amalan mengutamakan simpanan KWSP mereka untuk menjamin keselamatan persaraan.
Pakar menekankan perlunya pendidikan kewangan. Penting untuk mengingatkan rakyat Malaysia bahawa dana pencen mereka sama pentingnya dengan kesihatan mereka. Kita mungkin tidak dapat bekerja selama-lamanya. Sebenarnya, pelaksanaan PKP adalah simulasi yang baik seperti apa persaraan jika anda tidak mempunyai jumlah wang yang mencukupi.
