APA perkara pertama yang berlaku apabila seseorang menyebut “pengiriman wang” atau di dalam Bahasa Inggeris ‘Remittance’? Kefahaman kita adalah warga asing menghantar wang ke negara mereka.
Walaupun penukaran mata wang yang melampau dan caj bank besar adalah normal untuk pembayaran yang merentas sempadan negara, tanggapan bahawa mereka kebanyakannya mempengaruhi individu adalah salah.
Transaksi tahunan kepada kiriman wang ini berjumlah $ 400 bilion setahun. Pembayaran orang ke perniagaan – seperti menghantar bayaran ke sekolah di luar negara – hampir kepada $ 1.5 trilion lagi.
Ia adalah perniagaan yang besar yang sebelum ini tidak pernah terjadi. Sekarang transaksi pemindahan perniagaan-ke-perniagaan bernilai $ 124 trilion, menurut McKinsey & Co.
Syarikat multinasional yang besar mungkin dapat memperolehi penjimatan daripada bank korporatnya, tetapi industri kecil sederhana dan individu secara melakukan transaksi secara rutin tidak berubah cajnya.
Cabarannya ini lebih penting di Asia, di mana kos pemindahan wang adalah tiga perlima lebih tinggi daripada di Eropah atau A.S.
Kawalan modal dan industri perbankan domestik yang berpecah memberikan ketidakcekapan, namun ia telah membantu bank memperoleh pendapatan $ 85 bilion dalam pendapatan tahunan – $ 38 bilion lebih banyak daripada apa yang mereka lakukan dari pemindahan rentas sempadan di Amerika Utara. Ini merosakkan daya saing firma Asia yang lebih kecil.
Bank tidak akan melakukan apa-apa untuk mengubah status ini. Tetapi cabaran yang semakin meningkat dari fintech bermakna kadar yang lebih baik akan datang ke Asia, tetapi bukanlah pada waktu yang terdekat ini. Eksport besar semasa yang utama kini sangat diragui dalam rantaian bekalan global. (Gangguan yang disebabkan oleh perang perdagangan China-U.S telah menunjukkan kesan.)
Banyak firma kecil dan menengah yang beroperasi antara $ 11 trilion dan $ 15 trilion di peringkat antarabangsa di Asia. Ia menambah penggunaan digital, yang berkembang pesat dan ‘meletup’ lebih maju di rantau ini.
Ssetiap caj kecil di Western Union, pemindahan yang dilakukan oleh pekerja India, Bangladeshi dan Filipina memberikan Western Union lebih banyak kemampuan untuk menggunakan untuk perkara lain.
Semua ini menjadikannya sangat penting bahawa pelanggan di Asia – kedua-dua individu dan firma kecil – mendapat harga yang berpatutan. Tetapi adakah kini ia adil? Tidak sama sekali, menurut Harsh Sinha, ketua pegawai teknologi yang berpangkalan di London di TransferWise Ltd.
Pada masa ini, purata global untuk industri pemindahan ini di antara $ 25 dan $ 35. Apabila pemberi pinjaman yang menerima dana pelanggan memerlukan bank koresponden di bahagian lain di dunia untuk menyelesaikan urus niaga tersebut, kosnya meningkat.
Sesuatu yang tidak menyenangkan kerana membeli secawan kopi dengan kad kredit Hong Kong di Bangkok dikenakan caj tinggi lebih kerana membuat pembelian di luar kawasan tempatan.
TransferWise, permulaan lapan tahun yang kini bernilai $ 3.5 bilion, muncul apabila dua pengasas bersama kelahiran Estonia, Taavet Hinrikus dan Kristo Kaarmann, mengenal pasti pada penyelesaian: Jika salah seorang daripada mereka mempunyai Pound dan memerlukan Kroons, mata wang Estonia, dan yang lain mempunyai keperluan yang bertentangan, mereka boleh mendapat manfaat bersama.
Oleh kerana dua aliran matawang tidak dapat dipadankan dengan sempurna, TransferWise menggunakan algoritma untuk meramalkan negara mana yang memerlukan kecairan, dengan mendirikan tabungan melalui dana sendiri.
Pelanggan mendapatkan kadar pertukaran pasaran pertengahan – dan bukannya “kami beli pada / kami menjual” harga yang dipaparkan oleh penukar wang. TransferWise berkata ia adalah sehingga lapan kali lebih murah daripada bank.
Bank-bank menganggap bahawa fintech boleh membantu mereka menguasai dominasi pesaing yang mantap. Sinha berkata TransferWise terbuka untuk menggabungkan perkhidmatan pemindahan wangnya dengan aplikasi bank lain, sesuatu yang dilakukan dengan Monzo di U.K., dan Bunq di Belanda.
Kini masa untuk perkongsian itu di Asia. Sebanyak lapan bank maya akan tiba tidak lama lagi di Hong Kong.
Singapura mungkin akan memberikan lesen kepada lima syarikat baru. Taiwan telah meluluskan tiga. Lebih banyak lagi akan datang.
Bank-bank tradisional mesti meningkatkan permainan mereka untuk memastikan para pelanggan mereka tidak berubah ke syarikat kewangan fintech seperti seperti TransferWise dan Revolut Ltd., yang diselenggarakan oleh penyelidik Oliver Wyman sebagai contoh pakar fintech “menawan saham dari bank-bank dan menurunkan margin.”
HSBC Holdings Plc, yang bersama-sama dengan sebuah anak syarikatnya memiliki kunci 30% deposit rakyat Hong Kong, mula menawarkan kad debit 12 mata wang “pertama” kepada pelanggannya pada akhir bulan lepas.
Itu masih tidak boleh menyaingi dengan kad 40 mata wang yang TransferWise bawa ke ke rantau ini, ibu pejabatnya di Asia Pasifik ialah SIngapura, pada akhir tahun ini, sungguhpun TransferWise menjaga pelanggan mereka hingga ke ‘masalah membayar kopi’ di Bangkok.
TransferWise telah memperoleh keuntungan dan yakin bahawa apabila jumlahnya meningkat dari £ 4 bilion ($ 4.9 bilion) sebulan, maka kos setiap transaksi pada pengguna akan turun. Namun, ia menaikkan beberapa yuran tahun lalu untuk pelanggan A.S. selepas melepaskan caj terdahulu yang tidak seimbang. Tetapi berharap pihak bank jangan terlalu mementingkan pihaknya semata-mata.
Revolusi yang menggunakan aplikasi seperti WeChat Pay dan Alipay untuk pembayaran domestik di China telah berjaya. Memandangkan pembayaran mata wang tempatan di Asia menjadi pantas, tanpa tunai dan murah, pelanggan akan meminta ciri-ciri yang serupa apabila mereka menghantar dana ke luar negara.
Lagipun, ia tidak seperti perantara yang perlu untuk memindahkan dolar dengan harga yang murah. Seperti yang dikatakan oleh Sinha, data hanya melompat dari satu komputer ke komputer lain. Kenapa kosnya hingga $ 25 untuk satu transaksi ?
