(29 Julai): Bank dalam talian (Online Banking) Jack Ma mengubah cara China melakukan pinjaman kepada perniagaan kecil, dengan mengambil langkah berjaga-jaga dalam kesulitan kredit, dan berjaya memulihkan ekonomi terbesar Asia selama beberapa dekad.
Menggunakan data pembayaran masa nyata (real-time) dan sistem pengurusan risiko yang menganalisis lebih daripada 3,000 pembolehubah data yang penting untuk menilai peminjam risiko hutang , MYbank berusia empat tahun, Jack Ma telah meminjamkan 2 trilion yuan ($ 290 bilion) kepada hampir 16 juta syarikat kecil. Peminjam hanya perlu memohon dengan beberapa taip pada telefon pintar dan menerima wang tunai dengan serta-merta jika mereka diluluskan. Seluruh proses mengambil masa tiga minit dan tidak melibatkan kakitangan bank. Kadar kesilapan setakat ini: kira-kira 1%.
Ledakan teknologi kewangan yang menjadikan China menjadi pasaran terbesar di dunia untuk pembayaran elektronik kini berubah bagaimana bank berinteraksi dengan syarikat-syarikat yang mendorong sebahagian besar pertumbuhan ekonomi negara. Memandangkan MYbank dan rakan-rakannya mencetuskan data baru dari sistem pembayaran, media sosial dan sumber lain, mereka semakin selesa dengan peminjam yang lebih kecil yang mana sebelum ini mereka dijauhi, kerana lebih yakin dan banyak memihak kepada gergasi negara.
Bagi ekonomi $ 13 trilion China, yang berkembang pada kadar yang paling lemah sejak sekurang-kurangnya 1992 suku tahun lalu, implikasi itu mungkin mendalam. Firma bukan kerajaan – kebanyakannya perniagaan kecil – menyumbang kira-kira 60% daripada pertumbuhan, menggaji 80% pekerja, dan telah tidak dipertahankan oleh tindakan keras pemerintah selama lebih dua tahun terhadap peminjam bayangan.
“Perusahaan kecil dan sederhana benar-benar pemangkin ekonomi,” kata Keith Pogson, rakan kongsi kanan yang bertanggungjawab terhadap pasaran perbankan dan modal di Ernst & Young LLP di Hong Kong. “Ia dulu segmen yang dianggap bank terlalu sukar dan terlalu berisiko. Tetapi sekarang mereka menjalankan perniagaan mereka, memperoleh untung dan berusaha untuk mengatasi risiko perniagaan mereka. “
China dengan cepat menjadi peneraju dunia dalam penggunaan data besar dan teknologi kecerdasan tiruan (Artificial Intelligence) untuk membuat pinjaman, menurut Cliff Sheng, ketua perkhidmatan kewangan Greater China di Oliver Wyman, firma perunding. Di antara kelebihan terbesar negara ini: ia mengambil pendekatan yang lebih relax terhadap privasi daripada banyak bidang kuasa lain.
“Rangka kerja undang-undang dan persekitaran kawal selia – yang menimbulkan kebimbangan privasi yang lebih sedikit – menjadikannya lebih mudah untuk menjana sejumlah besar data dan dengan itu menyediakan satu keputusan ujian yang sukar ditandingi,” kata Sheng.
Satu sumber maklumat unik China untuk bank adalah sistem kredit sosial yang ditadbir oleh kerajaan, yang sedang diuji di bandar-bandar di seluruh negara sebagai cara untuk mengenal pasti peminjam baik dan menghindari pinjaman bakal bermasalah. Dalam satu senario berpotensi yang dipetik oleh Presiden MYbank, Jin Xiaolong dalam temu bual baru-baru ini, pemilik perniagaan kecil yang skor kredit sosialnya jatuh kerana dia gagal memulangkan pinjaman yang dipinjam akan mendapati ia lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman di masa hadapan.
Tetapi data ternama terbesar mungkin datang daripada penyedia pembayaran seperti yang dikendalikan oleh Ma’s Ant Financial, pemegang saham terbesar MYbank. Setelah mendapatkan kebenaran daripada peminjam, MYbank menganalisis urus niaga masa nyata untuk mendapatkan pandangan mengenai kepercayaan kredit. Sebagai contoh, penurunan dalam pembayaran pelanggan di kedai utama peruncit mungkin merupakan petunjuk awal bahawa prospek syarikat – dan keupayaannya untuk membayar hutang – semakin merosot.
Maklumat lebih lanjut adalah kadar kelulusan pinjaman di MYbank yang empat kali lebih tinggi daripada peminjam tradisional, yang biasanya menolak 80% permintaan pinjaman perniagaan kecil dan mengambil sekurang-kurangnya 30 hari untuk memproses permohonan, menurut Jin yang merancang untuk menggandakan Senarai MYbank dari peminjam dalam tempoh tiga tahun. Beliau berkata kos operasi firma berpangkalan di Hangzhou adalah kira-kira 3 yuan, berbanding 2,000 yuan pada pesaing tradisional.
MYbank, yang memperoleh 670 juta yuan tahun lepas, jauh dari satu-satunya pemberi pinjaman yang menggunakan teknologi untuk meningkatkan pinjaman perniagaan kecil. Unit Tencent Holdings Ltd. dan Ping An Insurance Group Co kedua-duanya mempunyai cara yang sama, manakala China Construction Bank Corp milik negara secara dramatik berusaha untuk meningkatkan kedudukannya di pasaran.
Pemberi pinjaman kedua terbesar negara itu melancarkan aplikasi mudah alih pada bulan September yang memproses permohonan pinjaman sebanyak 5 juta yuan dalam masa dua minit. China Construction bank Corp merangsang pinjaman perniagaan kecilnya sebanyak 51% pada tahun lepas, lebih daripada dua kali lebih cepat daripada industri. Bank mengenakan kadar faedah purata sebanyak 5.3% untuk pinjaman satu tahun, sedikit lebih tinggi daripada kadar pinjaman penanda aras 4.35%, dan mengatakan kegagalan membayar pada 0.3%.
“Ia adalah perniagaan yang menguntungkan selagi anda boleh mengawal dan mengenalpasti risikonya,” kata Zhang Gengsheng, naib presiden di Construction Bank di Beijing. “Kami telah mengalami kerugian yang besar pada masa lalu dengan nisbah pinjaman buruk berjalan pada kadar 8%. Tetapi sekarang kita kembali dalam landasan yang betul.
Walaupun mengakui kesilapan dalam pemeriksaan boleh membuktikan lebih sukar apabila ekonomi China berkembang perlahan, semua tanda menunjukkan pertumbuhan berterusan dalam pinjaman perniagaan kecil. Pada bulan Februari, pengendali perbankan menyeru peminjam milik negara untuk meningkatkan kredit kepada syarikat kecil sekurang-kurangnya 30% tahun ini. Kira-kira dua pertiga daripada 80 juta perniagaan kecil negara tidak mempunyai akses kepada pinjaman pada 2018, menurut Institusi Kewangan dan Pembangunan Negara China.
Bagi Zeng Ping’en, yang menjalankan kedai skuter di Hangzhou dengan jualan tahunan kira-kira 1.2 juta yuan, aplikasi pinjaman MYbank telah menjadi game changer baginya. Selepas membenarkan bank mengakses data transaksi kedainya, Zeng telah dapat mengambil pinjaman kecil untuk menampung keperluan tunai jangka pendek. Dia membayar kadar faedah tahunan sekitar 15%.
“Tidak dapat dibayangkan beberapa tahun yang lalu, apabila tiada bank akan meluluskan permintaan saya,” kata Zeng. “Sekarang saya boleh meminjam bila perlu.” – Bloomberg
