Ilmu kewangan alternatif perlu disampaikan kepada masyarakat umum supaya mereka boleh belajar dan memperoleh cara mereka sendiri untuk mencapai kemerdekaan kewangan. Bukan hanya mengikut kewangan konvensional atau tradisional yang turun temurun tanpa dipersoal akan relevannya pada zaman ini.
Masyarakat harus sedar perubahan pendidikan kewangan. Kenapa orang kaya, jutawan dan mereka yang berjaya di dalam kewangan tidak menggalakkan membeli rumah — dan beberapa alasannya mungkin mengejutkan anda pada mulanya, tetapi tunggu sehingga anda membaca semua sebabnya. Ingat, tips ini bukan dari orang yang tidak berjaya dalam soal kewangan, malah trend ini sudah menjadi pegangan para jutawan peringkat global.
Ayuh kita memecahkannya kepada empat bahagian:
Impian Orang Kebanyakkan Tidak Semestinya Anda Perlu Ikut
Selama beberapa dekad, orang ramai telah dibanjiri dengan marketing atau pemasaran tentang apa yang sepatutnya menjadi gaya hidup ideal: keluarga, kerjaya dan rumah. Sebahagian daripada pemasaran ini datang daripada persatuan dan pemaju perumahan serta bank-bank yang ingin memberi pinjaman rumah kepada anda. Secara tidak langsung mereka telah mendesak semua rakyat Malaysia untuk memiliki rumah.
Kini zaman telah berubah, dengan harga perumahan meningkat dan keupayaan untuk membeli rumah menjadi semakin mencabar. Pembeli rumah yang membelanjakan tiga kali gaji tahunan mereka untuk rumah dengan penurunan 3% mungkin berasa seperti mereka tidak mampu membeli— sehingga mereka mendapati diri mereka banyak berhutang dan pemilikan rumah mereka menjadi mimpi ngeri.
Ini menyebabkan isu kebankrapan di kalangan anak muda semakin membimbangkan, terutama apabila melihat statistik terkini dari Jabatan Insolvensi Malaysia. Ini melibatkan sebanyak 16,937 kes, di mana golongan berusia 35 hingga 44 tahun mencatatkan jumlah tertinggi (13,255 kes) diikuti oleh mereka yang berusia 34 tahun ke bawah (6,633 kes). Salah satu sebab utama adalah kerana membuat pinjaman untuk memperoleh pinjaman membayar deposit pinjaman rumah, menjadi faktor utama yang menjerumuskan anak muda dalam perangkap hutang.
Mitos Pemilikan Rumah
Terdapat empat mitos utama memiliki rumah yang perlu anda fikir semula :
-Harga hartanah sentiasa meningkat.
-Nilai rumah berganda setiap dekad.
-Anda boleh menggunakan leverage untuk meningkatkan wang anda.
-Faedah gadai janji boleh ditolak setiap tahun daripada cukai untuk menjimatkan wang.
Empat faktor di atas adalah mitos yang perlu anda fikir semula.
Ya harga hartanah boleh naik, tetapi ia juga boleh turun. Juga tiada bukti untuk menyokong tanggapan bahawa nilai rumah meningkat dua kali ganda setiap dekad, terutamanya selepas kejatuhan pasaran perumahan pada 2008 — walaupun harga naik, begitu juga perbelanjaan untuk memiliki dan menyelenggara rumah itu.
Untuk potongan cukai faedah gadai janji, sebenarnya sebarang potongan cukai daripada pembayaran gadai janji anda adalah potongan berdasarkan wang yang anda tidak sepatutnya bayar.
Lihat Statistik Sebenar
Berkenaan dengan kos sara hidup yang tinggi, terutamanya di bandar-bandar besar Kuala Lumpur, Pulau Pinang dan Johor, membeli boleh menjadi lebih mahal daripada menyewa rumah. Ramai orang yang berjaya dalam kewangan, mengambil wang yang akan dibelanjakannya dan mereka melaburkannya dalam pasaran perniagaan, yang membuahkan hasil yang lebih besar untuknya berbanding membeli rumah.
Jika anda membeli rumah tanpa melihat pengiraan yang tepat dengan angka, anda membuat kesilapan besar. Lihat rumah yang anda fikirkan untuk membeli dan hitung kos sebenar.
Ini bermakna bukan sahaja bayaran muka dan nilai pembayaran bulanan terjejas, tetapi kos deposit, cukai, penyelenggaraan, insurans, serta “kos hantu” yang akan muncul setelah anda membeli rumah.
Bagi mereka yang ingin menjadikan hartanah sebagai pelaburan, ia boleh berfungsi, tetapi anda perlu benar-benar mengetahui nombor anda untuk memperoleh keuntungan. Rumah harus dilihat sebagai “pembelian” dahulu, kemudian barulah “pelaburan” kerana risiko dan pulangan pelaburan yang rendah. Kesimpulannya: Jadikan pembelian rumah anda mengikut kemampuan anda.
Bila Anda Perlu Beli Rumah?
Ini bukan bermaksud anda tidak boleh membeli rumah. Apa yang disyorkan di sini ialah orang yang membuat keputusan kewangan yang lemah dan menjadi pengikut dalam pemikiran orang kebanyakkan sambil tidak pernah mempersoalkan bagaimana corak pemikiran itu berkembang pada mulanya.
Tanya soalan ini kepada diri anda jika anda ingin membeli rumah :
Adakah anda akan tinggal di rumah ini untuk sekurang-kurangnya sedekad yang akan datang?
Adakah jumlah kos perumahan bulanan anda akan kurang daripada 28% daripada pendapatan kasar anda?
Adakah anda telah menyimpan 20% untuk bayaran muka?
Jika nilai rumah anda turun, adakah itu OK?
Adakah anda teruja untuk membeli rumah itu?
Mengambil kira semua soalan tersebut, angka dan pandangan ini, kami mengingatkan semua orang yang membaca artikel ini bahawa membeli rumah adalah keputusan yang besar. “Jika anda seorang yang menyewa, anda bukan seorang yang gagal.”
Artikel sumbangan bahagian pendidikan RMSTAR
