Landskap perbankan digital di Malaysia telah mengalami transformasi yang pesat, dengan lima pemain mendapat kelulusan daripada Bank Negara Malaysia (BNM). Bank-bank digital ini merevolusikan cara perkhidmatan kewangan disampaikan kepada pengguna dan perniagaan, memanfaatkan teknologi untuk kemudahan, inovasi dan mudah unuk akses.
Dalam artikel ini, kami akan meneroka tawaran bank digital ini, menyerlahkan ciri utama mereka dan perkara yang menjadikannya unik.
Apakah Bank Digital di Malaysia?
BNM mentakrifkan bank digital sebagai institusi kewangan yang menyediakan perkhidmatan perbankan terutamanya melalui saluran digital, termasuk aplikasi mudah alih, tablet dan internet.
Tidak seperti bank tradisional dengan cawangan fizikal, bank digital beroperasi sepenuhnya dalam talian, membolehkan mereka menyelaraskan perkhidmatan dan mengurangkan kos operasi.
Bank-bank ini direka bentuk untuk meningkatkan kebolehcapaian kepada perkhidmatan kewangan, menggalakkan pertumbuhan ekonomi, dan memacu rangkuman kewangan, terutamanya dalam kalangan masyarakat yang kurang mendapat perkhidmatan dan tidak mempunyai perbankan di Malaysia.
Kemunculan bank digital di Malaysia adalah tindak balas langsung kepada peningkatan permintaan untuk penyelesaian perbankan yang lancar, cekap dan kos efektif. Bank digital memanfaatkan teknologi canggih seperti kecerdasan buatan, analisis masa nyata dan sokongan pelanggan 24/7 untuk meningkatkan pengalaman perbankan.
Dengan menghapuskan halangan geografi dan mengurangkan kos urus niaga, bank digital membolehkan rakyat Malaysia mengurus kewangan mereka dengan lebih mudah, sama ada untuk simpanan peribadi, urus niaga perniagaan atau akses kredit.
Peranan BNM dalam Melesenkan Bank Digital di Malaysia
Bank Negara Malaysia mengawal selia bank digital untuk memastikan kestabilan kewangan, inovasi dan rangkuman kewangan. Diperkenalkan pada 31 Disember 2020, rangka kerja pelesenan BNM bertujuan untuk mempromosikan peserta baharu sambil melindungi kepentingan pengguna dan sistem kewangan yang lebih luas.
BNM mengeluarkan dua jenis lesen iaitu Lesen Bank Digital untuk bank digital konvensional dan Lesen Bank Digital Islam untuk bank yang mematuhi prinsip Syariah. Lesen ini terletak di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (FSA) dan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA).
Dalam rangka kerja itu, dinyatakan bahawa pemohon mesti menunjukkan strategi rangkuman kewangan yang kukuh, terutamanya memberi tumpuan kepada perkhidmatan komuniti yang kurang mendapat perkhidmatan dan PKS.
BNM menilai permohonan berdasarkan beberapa faktor utama, termasuk kekuatan kewangan, kebolehlaksanaan perniagaan, inovasi teknologi, dan komitmen untuk mengembangkan akses kewangan.
Setelah dilesenkan, bank digital memasuki fasa asas yang berlangsung antara tiga hingga lima tahun. Dalam tempoh ini, mereka mesti mematuhi had kawal selia yang ketat, termasuk jumlah had aset sebanyak RM 3 bilion dan keperluan modal minimum sebanyak RM 100 juta.
Fasa ini membolehkan mereka mewujudkan kestabilan operasi, mengukuhkan rangka kerja pengurusan risiko, dan memastikan pertumbuhan yang mampan sebelum beralih kepada operasi perbankan berskala penuh. Setelah selesai, mereka mesti memenuhi semua peraturan perbankan standard, termasuk mengekalkan dana modal minimum RM 300 juta.
Untuk mengekalkan kepercayaan dan kestabilan, BNM menguatkuasakan pematuhan berterusan terhadap keperluan kecairan, piawaian kecukupan modal, dasar perlindungan pengguna dan langkah keselamatan siber.
Bank Negara Malaysia berhasrat untuk memupuk pertumbuhan perbankan digital yang bertanggungjawab, meningkatkan keyakinan pengguna dan mengembangkan akses kewangan di seluruh Malaysia, semuanya dengan melaksanakan pendekatan kawal selia berstruktur ini.
Berapa Banyakkah Bank Digital Di Malaysia?
Pada masa ini, Malaysia mempunyai lima bank digital berlesen. GXBank ialah bank digital pertama yang dilancarkan, disokong oleh Grab Holdings Inc. dan Kuok Group. AEON Bank mencipta sejarah sebagai bank digital Islam pertama di Malaysia, dimiliki oleh AEON Financial Service Co. Ltd. sepenuhnya.
Boost Bank muncul sebagai penyelesaian perbankan dikuasakan fintech di bawah Kumpulan Axiata dan Kumpulan Perbankan RHB. KAF Digital Bank meletakkan dirinya sebagai bank digital patuh Syariah kedua di Malaysia, manakala Ryt Bank, yang diperkenalkan oleh konsortium YTL-Sea, memanfaatkan AI untuk pengalaman perbankan yang lebih diperibadikan.
Senarai Bank Digital di Malaysia (2025)
GXBank
GXBank, bank digital berlesen pertama Malaysia, adalah usaha niaga yang disokong oleh Grab Holdings Inc. dan Kuok Group. Bank ini memberi tumpuan kepada menyediakan penyelesaian perbankan peribadi digital sepenuhnya, termasuk Akaun GX, GX FlexiCredit, dan Kad GX, yang menawarkan pulangan tunai segera.
Untuk perniagaan, Perbankan GX Biz menyediakan pengalaman onboarding digital yang lancar, pembayaran faedah harian dan pilihan pinjaman yang fleksibel. Dengan memanfaatkan data daripada ekosistem Grab, GXBank menawarkan penyelesaian kewangan yang diperibadikan, menjadikannya pemain utama dalam sektor perbankan digital negara.
Bank AEON
AEON Bank ialah bank digital patuh Syariah sepenuhnya pertama Malaysia, dilancarkan sebagai bank digital kedua di negara ini. Ia menawarkan akaun simpanan digital, kad pembayaran dan alat belanjawan yang direka untuk menyediakan produk kewangan yang selamat dan beretika.
Perkhidmatan AEON Bank dibina untuk meningkatkan keterangkuman kewangan, memenuhi keperluan penduduk Malaysia yang pelbagai dengan penyelesaian perbankan yang inovatif dan bertanggungjawab.
Boost Bank
Boost Bank ialah bank digital yang dilancarkan melalui kerjasama antara Axiata Group dan RHB Banking Group. Bank itu menyepadukan perbankan digital dengan ekosistem fintech yang berkembang pesat di Malaysia dan memasuki pasaran pada Jun 2024.
Melalui pendekatan yang mengutamakan mudah alih, Boost Bank membolehkan pengguna membuka akaun dengan lancar melalui aplikasi Boost. Ia juga menawarkan ciri unik seperti Saving Jar, yang membantu pengguna membangunkan tabiat menyimpan yang lebih baik, dan Kad Debit Boost, yang direka untuk transaksi harian.
Ini menjadikan Boost Bank sebagai pilihan utama untuk pengguna celik digital yang mencari pengalaman perbankan yang inovatif dan mesra pengguna.
Bank Digital KAF
KAF Digital Bank, diketuai oleh KAF Investment Bank, mendapat kelulusan daripada Bank Negara Malaysia pada Disember 2024 dan kini dalam fasa ujian alfanya. Walaupun belum dilancarkan secara rasmi, ia ditetapkan untuk menjadi bank digital Islam kedua Malaysia.
Setelah beroperasi, ia bertujuan untuk menyediakan akaun simpanan Islam, penyelesaian pelaburan, dan perkhidmatan kewangan terbenam yang disesuaikan untuk ekosistem e-dagang dan fintech.
Dengan konsortium yang merangkumi Carsome, MoneyMatch, Jirnexu dan StoreHub, KAF Digital Bank berada pada kedudukan yang baik untuk menerajui sektor kewangan Islam digital Malaysia dengan menawarkan pilihan perbankan yang selamat dan patuh untuk pengguna dan perniagaan.
Ryt Bank
Ryt Bank, sebelum ini dikenali sebagai YTL-Sea Digital Bank, merupakan bank digital terakhir Malaysia yang menerima kelulusan kawal selia pada awal 2025 dan juga dalam fasa ujian alfa.
Bank ini memberi tumpuan kepada perkhidmatan perbankan diperibadikan dikuasakan AI seperti Ryt AI, dengan ciri yang termasuk pembantu kewangan AI, sokongan pelanggan 24/7 berbilang bahasa dan langkah keselamatan lanjutan seperti pengesahan biometrik dan pemantauan penipuan masa nyata.
Ryt Bank menyasarkan untuk menjadikan perbankan lebih mudah diakses, terutamanya untuk komuniti yang kurang mendapat perkhidmatan, dengan memanfaatkan cerapan dipacu AI untuk meningkatkan pengalaman pelanggan dan pengurusan kewangan.
Jenis Perkhidmatan Yang Ditawarkan
Langkah pertama dalam memilih bank digital ialah memahami keperluan kewangan anda.
Sesetengah bank digital menumpukan pada produk kewangan peribadi seperti akaun simpanan, pinjaman dan penyelesaian pembayaran, manakala yang lain melayani perniagaan dengan menawarkan pembiayaan perdagangan, pinjaman perniagaan dan akaun berbilang mata wang.
Mengenal pasti sama ada anda memerlukan bank digital untuk kegunaan peribadi atau transaksi perniagaan akan membantu mengecilkan pilihan yang tepat.
Yuran dan Caj
Bank digital yang berbeza mempunyai struktur yuran yang berbeza-beza. Walaupun sesetengah menawarkan bayaran sifar untuk transaksi asas, yang lain mungkin mengenakan caj untuk pemindahan dana, pemprosesan pinjaman atau pertukaran mata wang.
Adalah penting untuk menyemak kos ini dengan teliti untuk mengelakkan perbelanjaan yang tidak dijangka. Pelanggan harus mempertimbangkan bank yang menyediakan model harga yang telus dengan yuran tersembunyi yang minimum, memastikan penyelesaian perbankan yang kos efektif.
Teknologi dan Pengalaman Pengguna
Aplikasi mudah alih atau platform dalam talian yang direka bentuk dengan baik dan intuitif adalah penting untuk perbankan digital yang lancar. Bank digital terbaik menyediakan ciri seperti cerapan kewangan dipacu AI, pemberitahuan masa nyata dan alat belanjawan yang diperibadikan.
Menilai kebolehgunaan aplikasi, langkah keselamatannya dan kecekapan keseluruhannya dalam mengurus urus niaga adalah penting apabila memilih bank digital.
Sokongan Pelanggan
Perkhidmatan pelanggan yang boleh dipercayai adalah penting apabila berurusan dengan hal kewangan. Bank digital teratas menawarkan berbilang saluran sokongan, termasuk chatbots dikuasakan AI, bantuan e-mel dan talian telefon khusus.
Perkhidmatan pelanggan yang cekap memastikan pengguna menerima penyelesaian segera kepada isu teknikal dan pertanyaan kewangan, meningkatkan kepuasan dan kepercayaan keseluruhan terhadap bank.
Reputasi dan Kebolehpercayaan
Memeriksa reputasi bank digital sebelum mendaftar adalah langkah penting. Membaca ulasan dalam talian, meneroka maklum balas pelanggan dan menilai sejarah kebolehpercayaan perkhidmatan bank boleh memberikan cerapan berharga tentang kredibilitinya.
Bank yang disemak dengan baik dengan testimoni pelanggan yang positif dan penarafan kepuasan yang tinggi berkemungkinan besar menawarkan pengalaman perbankan yang selamat dan lancar.
Masa Depan Perbankan Digital di Malaysia
Dengan lima bank digital ini kini beroperasi, Malaysia memasuki era baharu perkhidmatan kewangan. Bank digital menjanjikan kemudahan yang lebih besar, yuran yang lebih rendah dan ciri-ciri inovatif berbanding bank tradisional, yang menjadikan mereka pengubah permainan untuk rangkuman kewangan.
Memandangkan perbankan digital terus berkembang, beberapa trend ditetapkan untuk membentuk industri. Peningkatan penggunaan AI akan membolehkan pandangan kewangan yang lebih bijak, manakala teknologi blockchain dan kewangan terdesentralisasi (DeFi) akan memperkenalkan transaksi kewangan yang lebih selamat dan telus.
Pembayaran rentas sempadan yang lancar akan meningkatkan ketersambungan kewangan, dan kewangan terbenam dalam platform e-dagang akan menyediakan penyelesaian kewangan yang lebih bersepadu.
Dorongan strategik Bank Negara Malaysia ke arah perbankan digital sejajar dengan Pelan Tindakan Sektor Kewangan 2022-2026, meletakkan Malaysia sebagai peneraju dalam teknologi kewangan dan inovasi perbankan digital.
Era Baru Kewangan Digital
Kemunculan bank digital di Malaysia mewakili anjakan asas dalam landskap kewangan negara. Bank-bank ini bukan sekadar alternatif kepada perbankan tradisional; mereka secara aktif mentakrifkan semula kebolehcapaian dan keterangkuman kewangan.
Apabila bank tradisional menyesuaikan diri dan bank digital berkembang, persaingan akan mendorong inovasi yang lebih besar, perkhidmatan kewangan yang lebih baik dan penyelesaian yang lebih diperibadikan untuk pengguna dan perniagaan.
Walau bagaimanapun, cabaran seperti pematuhan kawal selia, kebimbangan keselamatan dan celik kewangan mesti ditangani untuk memastikan perbankan digital memberi perkhidmatan kepada semua rakyat Malaysia dengan berkesan.
Dengan Malaysia meletakkan dirinya sebagai peneraju dalam fintech, tahun-tahun akan datang akan menjadi penting dalam menentukan sama ada bank digital boleh memenuhi janji pemerkasaan kewangan mereka sepenuhnya.
Transformasi sedang berlaku sekarang, dan bank digital berada di barisan hadapan revolusi ini.
Adakah anda bersedia untuk menerima masa depan perbankan?
Soalan Lazim
1. Adakah bank digital di Malaysia selamat digunakan?
Ya, bank digital di Malaysia dilesenkan dan dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Mereka mesti mematuhi keperluan tadbir urus, kewangan dan keselamatan siber yang ketat untuk memastikan keselamatan dan keselamatan dana dan data pelanggan.
2. Bagaimanakah cara saya membuka akaun dengan bank digital di Malaysia?
Membuka akaun dengan bank digital adalah mudah dan dalam talian sepenuhnya. Pengguna biasanya perlu memuat turun aplikasi mudah alih bank, menyediakan dokumen pengenalan (seperti MyKad atau pasport), dan melengkapkan proses pengesahan Kenali-Pelanggan-Anda (e-KYC) elektronik.
3. Apakah perkhidmatan yang ditawarkan oleh bank digital di Malaysia?
Bank digital menyediakan pelbagai perkhidmatan, termasuk akaun simpanan, kad debit dan kredit, pinjaman peribadi dan perniagaan, penyelesaian pelaburan dan perkhidmatan pembayaran digital. Sesetengah bank juga menawarkan produk kewangan patuh Syariah untuk pelanggan perbankan Islam.
4. Adakah bank digital berbeza daripada bank tradisional?
Ya, bank digital beroperasi sepenuhnya dalam talian tanpa cawangan fizikal. Ini membolehkan mereka menawarkan yuran yang lebih rendah, transaksi yang lebih pantas dan ciri inovatif seperti cerapan kewangan dipacu AI. Walau bagaimanapun, mereka masih tertakluk kepada pengawasan kawal selia yang sama seperti bank tradisional.
5. Bolehkah saya mengeluarkan wang tunai daripada bank digital?
Bank digital tidak mempunyai cawangan fizikal, tetapi banyak yang menyediakan kad debit yang boleh digunakan di ATM. Sesetengah bank juga boleh bekerjasama dengan rangkaian ATM sedia ada untuk pengeluaran tunai.
6. Adakah bank digital di Malaysia mengenakan bayaran untuk transaksi?
Kebanyakan bank digital menawarkan sifar atau yuran minimum untuk transaksi asas seperti pemindahan dana dan penyelenggaraan akaun. Walau bagaimanapun, sesetengah perkhidmatan, seperti transaksi antarabangsa atau kemudahan kredit, mungkin mempunyai yuran yang berkaitan.
7. Bolehkah perniagaan membuka akaun dengan bank digital di Malaysia?
Ya, banyak bank digital di Malaysia menawarkan penyelesaian perbankan perniagaan, termasuk akaun perniagaan digital, pinjaman PKS dan pembiayaan perdagangan. Sesetengah, seperti KAF Digital Bank dan GXBank, menumpukan pada menyokong perniagaan kecil dengan produk kewangan yang disesuaikan.
8. Adakah bank digital Islam berbeza dengan bank digital konvensional?
Bank digital Islam, seperti AEON Bank dan KAF Digital Bank, beroperasi di bawah prinsip Syariah, memastikan perkhidmatan kewangan mematuhi undang-undang Islam. Ini bermakna mereka tidak mengenakan faedah (riba) dan mengikut struktur pembiayaan beretika.
