Kekurangan infrastruktur perbankan, keperluan untuk baki minimum dan isu agama adalah beberapa sebab satu pertiga daripada 1.7 bilion orang dewasa di dunia kekal “tidak berakaun” atau di luar sistem kewangan formal. Tetapi pertumbuhan yang tidak pernah berlaku dalam penyertaan kewangan bermakna inisiatif digital menyelesaikan masalah itu, kata laporan baru-baru ini.
2022, kira-kira 700 juta hingga 800 juta orang dewasa dijangka dimasukkan ke dalam sistem kewangan rasmi sebagai kerajaan dan pihak berkepentingan menerusi usaha kemasukan kewangan mereka, kata laporan terkini Citi GPS, bertajuk “Perbankan bilion seterusnya: Inisiatif kewangan digital dalam tindakan”.
“Berdasarkan analisis kami dan trend industri semasa, kami menjangkakan kira-kira 15% orang dewasa global – atau satu bilion orang – untuk kekal tidak mempunyai bank akaun pada akhir tahun 2022. Ini akan mencatatkan peningkatan 700 juta hingga 800 juta orang dewasa yang dimasukkan ke dalam sistem kewangan formal pada awal tahun 2020 berbanding tahun 2017 dan 1.5 bilion yang luar biasa berbanding satu dekad yang lalu, “kata laporan itu, yang dikeluarkan pada 29 Jan.
Mengikut analisis proprietari berdasarkan data rawak Bank Dunia, beberapa sebab yang mungkin untuk akses perbankan terhad, khususnya dalam pasaran baru muncul atau perbatasan (EM / FM), kekurangan infrastruktur perbankan, reka bentuk produk yang buruk, keperluan baki minimum dan dokumentasi dan isu yang berkaitan dengan kepercayaan dan agama.
“Antara Matlamat Pembangunan Mampan (SDGs) antara 17 Pertubuhan Bangsa-Bangsa Bersatu yang menamatkan kemiskinan yang melampau adalah matlamat No 1. Menurut kajian Bank Dunia, hampir 800 juta orang masih hidup dalam kemiskinan yang melampau – memperoleh US $ 1.90 atau kurang setiap hari. Beberapa SDG ini, termasuk pembasmian kemiskinan, secara langsung atau tidak langsung berhubung dengan pencapaian kemasukan kewangan sejagat, “kata pengatur urusan Citi GPS, Kathleen Boyle.
“Impak kebajikan sosial kemasukan kewangan adalah penting. Kami percaya akses kepada saluran perbankan formal – dan menuai faedah produk sistem perbankan (contohnya, akses kepada kredit, peluang untuk simpanan dan pemindahan kerajaan-ke-orang [G2P]) – boleh memainkan peranan penting dalam membasmi kemiskinan dan pengarusutamaan sosial orang terpinggir. “
Penganalisis menyedari bahawa kira-kira separuh daripada orang dewasa tidak berdaftar di dunia tinggal di Asia (49%) manakala Afrika menempatkan 25%. Peratusan penduduk, bagaimanapun, Afrika dan Amerika Latin adalah yang paling banyak tidak mempunyai bank.
“Kedua pasaran dengan penduduk terbesar – China dan India – masing-masing mempunyai 12% dan 11% daripada orang dewasa yang tidak berdaftar dengan bank konvensional. 10 pasaran teratas (berdasarkan kehadiran penduduk yang tidak bersubsidi dalam campuran global) bersama-sama merangkumi 60% daripada kumpulan penduduk global yang tidak berdaftar di akhir tahun 2017, “kata laporan itu.
“Secara keseluruhannya, Pakistan, Myanmar dan Kamboja mengetuai sampel 27 pasaran utama EM / FM dari segi peratus orang dewasa yang tidak terbayar 2017. Pasar-pasar ini masih 70% hingga 80% penduduknya tanpa akaun bank . “
Dana yang tidak mencukupi untuk mengekalkan baki minimum yang diperlukan untuk memastikan akaun bank dibuka adalah salah satu sebab utama 34% orang dewasa di EM / FM tidak dilaburkan. Alasan lain termasuk kos perbankan (18%), jarak ke bank (13%), proses dokumentasi (13%) dan isu amanah (10%).
“Berdasarkan sampel kami daripada 27 pasaran, UAE dan Malaysia telah agak berjaya meningkatkan penembusan akaun perbankan, dengan 10% atau lebih rendah daripada penduduk tanpa akses perbankan,” kata laporan itu.
Ia menambahkan bahawa di kalangan orang dewasa yang tidak berniaga secara global, 46% adalah lelaki dan 54% adalah perempuan, dengan sesetengah negara menghadapi jurang jantina yang besar.
Kemasukan kewangan digital
Untuk merapatkan jurang ini, institusi kewangan dan kerajaan telah memulakan beberapa usaha, kata laporan itu.
Oleh kerana “kekurangan identiti” telah menjadi cabaran asas yang menghalang akses perbankan di banyak negara, walaupun pada mereka yang mempunyai perkhidmatan perbankan pengguna yang luas, identiti kebangsaan digital digunakan untuk mengatasi beberapa isu ini untuk memudahkan maklumat biometrik. Ini mungkin menangani keperluan Know Your Customer (KYC) bank, kata Citi.
Wang mudah alih – teknologi yang membolehkan orang mengambil, menyimpan dan membelanjakan wang menggunakan peranti mudah alih – adalah alternatif lain yang telah meningkat daripada keperluan, menggantikan akaun bank dan pembayaran dalam beberapa EM / FM.
“Pengambilan wang mudah alih telah berkembang pesat, dengan anggaran satu bilion pengguna aktif di seluruh dunia. Kenya menonjol sebagai kisah kejayaan dalam penembusan wang mudah alih, dengan lebih daripada 70% orang dewasa menggunakan wang bergerak – angka lebih besar daripada mereka yang memegang akaun bank tradisional (kira-kira 55% orang dewasa), “kata Citi.
Satu lagi cara yang berjaya untuk meningkatkan akses adalah mengharungi syarikat yang tidak beroperasi melalui syarikat BigTech. “Pengendali telekomunikasi mempunyai jangkauan yang lebih luas daripada bank-bank di pasaran baru muncul seperti Kenya atau Nigeria manakala di negara berpendapatan sederhana seperti China, syarikat internet mempunyai kehadiran terbesar,” kata laporan itu.
Memandangkan syarikat-syarikat ini mempunyai data analisis pelanggan yang mantap, yang seterusnya dapat memasuki proses KYC, mereka sudah aktif dalam pelbagai peringkat dalam menyediakan produk kewangan, biasanya bermula dalam pembayaran, nota Citi.
Aplikasi komunikasi mudah alih dan aplikasi mudah alih milik BigTech di China kini mengira beratus-ratus juta pengguna aktif, yang dapat mengakses spektrum perkhidmatan kewangan yang luas – dari pembayaran kepada produk simpanan – dan kini banyak cara di hadapan penawaran yang tersedia untuk rakan sebaya mereka dalam ekonomi maju.
Firma-firma teknologi besar ini telah berkembang pada skala yang kini mempunyai kehadiran yang lebih besar daripada infrastruktur kewangan warisan bank. Firma BigTech telah menembusi pembayaran, terutamanya apabila penembusan mudah alih tinggi, dan mempunyai potensi untuk mewujudkan kedudukan dominan dengan cepat memanfaatkan asas pengguna dan kesan rangkaian mereka.
“Kebimbangan terbesar berpotensi adalah penggunaan data yang kompetitif, memandangkan skala besar data syarikat BigTech sering cenderung untuk mengumpul, yang boleh menyebabkan diskriminasi harga. Amalan anti-persaingan yang lain boleh termasuk penggabungan produk dan aktiviti bersubsidi, “kata laporan itu.
Kredit mikro, yang dikreditkan sebagai salah satu pendekatan pertama untuk memperluaskan akses kepada perkhidmatan kewangan bagi mereka yang dikecualikan daripada sistem perbankan arus perdana, adalah satu lagi alternatif yang telah menjadi terkenal di Asia Selatan dan Amerika Latin. Mengikut data dari persatuan kewangan mikro dan bank pusat tempatan, Asia Selatan adalah pasaran terbesar bagi pembiayaan mikro terancang bersama Amerika Latin. India memimpin dengan jumlah pinjaman terkumpul lebih daripada AS $ 28 bilion pada 2018, diikuti Bangladesh dengan US $ 6.9 bilion.
“Institusi kewangan mikro (LKM) hari ini telah berkembang untuk menawarkan pelbagai perkhidmatan, dengan beberapa menjadi bank sendiri dan bersaing dengan bank perdagangan konvensional. Sesetengah terus menawarkan kedua-dua pemberian pinjaman kumpulan, dengan bentuk tanggungan bersama atau sosial, serta pinjaman individu dan produk simpanan, “kata Citi.
“Merekabentuk produk dan metodologi kewangan berdasarkan pemahaman tentang keperluan dan kapasiti pelanggan mereka, LKM mengatasi beberapa halangan yang paling besar pada golongan miskin ketika mencari akses kepada produk kredit atau simpanan, termasuk kekurangan dokumentasi, cagaran, pekerjaan formal atau kredit sejarah, dan kadangkala terhad. “
LKM bersedia untuk menjalani lebih banyak transformasi kerana telefon bimbit yang semakin meningkat dan penembusan data di EMs memperluaskan skop dan keluasan perkhidmatan kewangan untuk mencapai segmen masyarakat yang paling miskin dan terpencil.
“Bagaimanapun, kemajuan yang menawarkan manfaat operasi – seperti penyaluran pinjaman melalui wallet bergerak – juga menimbulkan risiko ketika pemain baru memasuki pasaran dan proses baru muncul. Pemberi pinjaman digital, seperti di Kenya, menggunakan model kredit berdasarkan maklumat sejarah atau kewangan yang terhad boleh membawa kepada akibat buruk, “kata Citi.
